房贷利率2字头时代正式来临！30年平均利率低至2.5%，五月份重贷申请量冲上新高点

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美国房贷利率2字头时代正式来临，而且还不是暧昧不清的2.99%，而是真切的2字头，多家房贷公司30年固定利率房贷最低甚至到2.5%，一年之内美国房贷利率跌幅达2%，相当惊人。

知名房贷公司 Freddie Mac 上周 (~5/14) 利率报告报出了3.28%的全美平均房贷利率，由于是「平均」，因此更高更低的利率数字都可见得，也有不少调查结果的平均范围显示落在2.8%、最低低至2.5%。不过贷款利率并非一视同仁，贷款公司一定都会评估申请人的整体申请条件，以及贷款公司本身的放贷空间来决定。对于信用分数佳，又愿意勤劳比较报价的贷款人来说，把房贷重贷到2字头利率真的不是天方夜谭。

虽然整体低利率刺激房贷申请量冲上新高点，但综合分析看来，房贷市场还是比较偏好首贷族，以上周利率来看，Refinance 的利率相较于购屋房贷利率就差了一点；但当然也有无差别的放贷银行（如下表 Wells Fargo）；因此能多做利率比较、货比三家找到最适合自己的贷款条约才是最重要的。

如何找到对的贷款公司

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。