尽管现在房贷利率很低,但并不是所有屋主想办 refinance 就能成功的。屋主可能因为房屋净值不够高,导致贷款价值比(LTV)过高,而遭到贷款公司的拒绝办理。
其实大多数屋主只要按期还原本的房贷,房屋净值就会慢慢积累,但是对于那些居住在房价贬值地区的屋主来说,房屋净值可能出现越来越少的情况,以至于无法办理 refinance。
为了照顾到这部分屋主,房利美(Fannie Mae)在2018年推出了 HIRO 贷款项目(前身为2009年至2018年的 HARP 贷款项目),该项目即是为那些居住在房价贬值地区或持有低房屋净值,同时又持有房利美贷款项目的屋主提供 refinance 的机会。通过 HIRO 贷款项目,这些屋主无需满足常规情况下的房屋净值门槛也能办理 refinance。
什么是高贷款价值比(High LTV)?
贷款价值比(LTV)指的是贷款本金与房屋价值的比例。想要降低 LTV 的第一步就是多付一些头款,头宽一般至少是5%,理想一点是20%,这样屋主刚开始的 LTV 就会在95%至80%。
通常情况下,LTV 会随着房屋净值的增加而降低,或者随着贷款本金的降低而缓慢的降低。但是,有一些屋主就比较无奈了,因为当地房价下跌,只会看到房屋净值越来越少,LTV 反而升高。
贷款公司对于 refinance 的申请者一般都会有 LTV 的要求,而 HIRO 贷款项目就是为那些房屋净值过低的屋主提供的。
多少 LTV 才能符合 HIRO 贷款项目?
● Single-family home,LTV 至少要达到97.1%
● 如果是第二套房 refinance,那么 LTV 至少要达到 90.01%
● 如果是1至4房的独立屋,那么 LTV 至少要75.01%
HIRO 贷款项目还有哪些要求?
● 除了上述 LTV 的要求外,屋主的原本的房贷必须是属于房利美(Fannie Mae)
● 屋主原本的房贷必须是2017年10月1日之后生效的,同时已经持有至少15个月
● 符合条件的屋主在过去6个月中,没有拖欠还款超过30天的记录;过去12个月,只能有一次拖欠还款超过30天
HIRO 贷款项目的好处是什么?
房利美要求 HIRO 贷款项目至少要给办理人提供以下四种福利中的一种:
● 减少屋主的月供和利息
● 降低利率
● 缩短贷款期限
● 提供更可靠的贷款服务,比如从可调整利率转换成固定利率贷款
与传统贷款项目比,HIRO 少了哪些要求?
● 除了更低要求的房屋净值,HIRO 还不查信用分数,因为屋主如果持有的是房利美的贷款,其实之前就已经证明了信贷历史记录是过关的。
● 大多数时候,HIRO 贷款项目也不要求查看负债收入比(DTI),因为既然屋主持有房利美贷款,之前也一直按时还款,就已经证明了屋主的还款能力。
不过,虽然不查 DTI,但是屋主需要通过其它方式证明个人收入:
- 口头证明至少一个贷款人目前有工作
- 无工作的收入证明,比如养老金
- 拥有足够的存款来还12个月的贷款,这包括所有的税收、保险及其它开销(如果原本贷款有贷款保险,那么申请 HIRO 贷款项目也会直接转入,如果原本就没有贷款保险的话,那么新贷款也不会要求)。
我满足 HIRO 贷款项目的要求,怎么办理?
HIRO 贷款项目和其它贷款项目一样,refinance 的房贷利率也会因不同的贷款公司而有所不同,所以同样需要货比三家询价,现在贷款公司都数字化了,可以使用下方在线分析工具直接在线报价 ⬇️
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