2025年11月1日是2026年健保（医疗保险）开放投保的第一天（一直持续到2026年1月15日），以下整理了2026年健保（医疗保险）最多人问的问题和答案，可以让大家对于新一年美国健保医疗保险的问题有一些基本的了解。
加映：2026 美国购买个人医疗保险指南
1️⃣ 2026 年美国健康保险保费会涨多少？为什么 Covered California 预计上涨超过 10%？
根据 Covered California 公布，2026 年健保保费平均上涨超过 10%，为近年最大涨幅。
主因包括医疗通膨、理赔成本增加、以及《通膨削减法案》（Inflation Reduction Act）补助即将到期，使保费回到 2022 年前水准。
2️⃣ 家庭收入多少可以获得 Covered California 政府补助？2026 最新收入标准是什么？
2026 年 Covered California 政府补助（Premium Tax Credit）适用于收入介于联邦贫穷线（FPL）100%–400% 的家庭。例如四口之家若年收入低于约 $124,800 美元即可申请补助。
3️⃣ 2026 年《通膨削减法案》结束后，高收入家庭还能拿到补助吗？
不行。该法案于 2025 年底到期后，收入超过 FPL 400% 的家庭将失去额外补助，需自付全额保费。预估部分家庭的健保保费将上涨 50%–97%不等。
4️⃣ 没有保险会被罚吗？2026 年加州 Individual Shared Responsibility Penalty（ISRP）罚多少？
会。2026 年起，未拥有合格健康保险的加州居民需缴交 ISRP 罚金。罚金以当年度「铜级保险方案平均保费」计算，2026 年估为每人每月 $420 美元；五口之家最高可达 $2,100 美元。
5️⃣ 什么是 Covered California？和 Medi-Cal 有什么不同？
Covered California 是加州官方的健康保险交易平台，提供个人与家庭购买健保的通道。
Medi-Cal 则是针对低收入户的免费或低费用健保。收入较高者可在 Covered California 购买并获得补助。
6️⃣ 2026 年 Covered California 牙科保险保费会变多少？是否包含在健康保险中？
2026 年牙科保险平均仅上涨 0.35%，几乎持平。
19 岁以下儿童的牙科保险已包含在健康保险中，成人则可选择加购家庭牙科方案。
7️⃣ 哪些保险公司在 Covered California 提供医疗保险？哪一家评价最好？
主要保险公司包括 Blue Shield、Anthem Blue Cross、Kaiser Permanente、Health Net、Oscar Health、L.A. Care 等。Kaiser Permanente 为一站式完成，也有不少人喜欢其便捷性。
8️⃣ 如何申请 Covered California 健保？开放报名时间是什么时候？
2026年医疗保险的开放注册期从2025年11月1日开始，加州的开放注册到2026年1月31日结束，如果想让保险在2026年1月1日生效，需要在2025年12月15日之前完成申请转换。如果在2026年1月31日才完成申请，保险会在2026年2月1日生效。
除了加州以外的其他州，大部分开放注册到2026年1月15日就结束。
若因结婚、生育、搬家、失业等人生变动，也可透过特别报名期（Special Enrollment Period） 加入健保。
9️⃣ 2026 年自雇族、小商业主该怎么买健保？可扣税吗？
自雇者可透过 Covered California 购买个人健保方案，保费支出可在报税时 列为扣除项（self-employed deduction）。
若雇有员工，可考虑 Small Business Health Options Program (SHOP) 取得企业健保补助。
🔟 有哪些方法能降低 2026 年医疗保险保费？
建议多比较不同保险公司方案、申请 Covered California 政府补助、选择高自付额（High Deductible）方案搭配 HSA 健康储蓄帐户。
此外，可咨询持牌保险顾问（Licensed Agent），协助找出最划算的保险组合。
问题2：加州2026年健康保险的保费相比较2025年而言是涨价了还是降价了？
答：2026 年加州健保保费预计将上涨超过 10%，创下近年最大涨幅。
加州近 200 万名透过 Covered California 投保的居民过去一直受惠于加强版保费税收补助（Enhanced Premium Tax Credits），这项税收补助将于 2025 年底正式到期。今年稍早，川普总统签署通过了《H.R.1〈One Big Beautiful Bill〉法案》，但该法案并未延长这项加强版补助。因此，2026 年保费将会回到 2022 年之前的制度规则，虽然仍有保费补助，但多数人获得的金额可能会比以往少，进而导致保费上涨。
问题3：2026 年健保费用对我来说还是不小的负担，作为普通用户应该怎么样才可以节省一点保费呢？
答：在开放投保期间，关注每家保险公司的价格，同时注意目前医生，用药是不是在新的保险公司里面都有合约，找最一家相对便宜的保险公司；如果目前使用PPO计划的则可以考虑转换到HMO计划节省保费；计划降级也是一个办法，如果白金计划实在太贵，可以看看金计划，甚至银计划。
Covered California 采分级制度，分成铜 (Bronze)、银 (Silver)、金 (Gold)、白金 (Platinum) 等四种福利等级，等级越高、保费越贵，但需要自行负担的医疗费用则越低，可以根据自己的医疗需求选择。
- 铜 (Bronze)：保险负担 60%，自行负担 40%
- 银 (Silver)：保险负担 70%，自行负担 30%；有些情况（收入符合标准）个人还可以保 Enhanced Silver 计划，分成 94%, 87%, 73% 三种等级，但只要付 Silver 计划的钱就好
- 金 (Gold)：保险负担 80%，自行负担 20%
- 白金 (Platinum)：保险负担 90%，自行负担 10%
问题4：2026 年健保（医疗保险）加州家庭收入多少可以获得政府补助？
Covered California 会根据家庭收入设置补助资格与可申请的保险类型。要符合政府医疗保险补助资格，家庭年收入必须介于联邦贫穷线（Federal Poverty Level, FPL）的 0% 至 400% 之间。根据家庭收入高低，申请者可能有资格获得不同层级的财务协助。
以4 人家庭为例，大致收入上限约为 $128,600 元／年。
问题5：2026年如果因为保费太贵而干脆不买健康保险（医疗保险），还会有罚款吗？
答：过去 ObamaCare （正式名称 Affordable Care Act, ACA） 规定，每人非有健保不可，没有的话不只要自行负担庞大医药费，还要被政府罚款。虽然川普政府已在 2019 年撤销强制性罚款规定，但各州有权力自订。
虽然联邦政府不罚款，但加州政府会！
2019年度开始联邦政府不再强迫每个人都要有健保，没有健保也不会被罚款！不过各州政府仍能实行自有健保政策。加州的最新规定为：罚款金额为每个成人$900/年，18岁及以下儿童$450/年，并会在每年报税时来调查处理。详情看这里。
问题6：境外人士、非居民有可能买美国本地医疗保险吗？
答：买保险时需要出示身份证明文档与社安号码等数据，非居民理论上不能买当地医疗保险。但加州在2016年时通过一条法案 (SB-10) ，允许未登记居民 ("Undocumented Californians") 从私人保险市场中买医疗保险；而在这种没有身份证明文档的情况下，等于境外人士/非居民可以在开放投保期间买到居民保险。
问题7：医疗保险保单上有很多词，例如Co-Pay, Deductible， 都是什么意思呢？
答：
- Premium：定期支付的保费
- Co-Pay：有点像挂号费，每次office visit都要付，金额大概十几二十块。
- Deductible：和车的保险一样，就是在这个金额之内需要自己负担。比如说你的deductible是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。
- Coinsurance：通常是选%数，达到deductible的金额后才会遇到。比如说选30%的coinsurance，一笔医疗费用是$100，被保人只要负担$30，保险公司会cover剩下$70。
- Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说Out-of-pocket max是一万刀，今年的deductible、coinsurance各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。
跟多关于健保（医疗保险）的基础知识，请参考《美国购买个人医疗保险指南》！
问题8：如果我要看牙齿，配眼镜，可以用我的医疗保险吗？
答：美国的医疗保险并不包含牙齿保险 (dental) 和眼睛保险 (vision)，有需要的话必须另外加购。19岁以内的小朋友健康保险里面自动包含牙齿保险和眼睛保险。
