01/ 美国便宜又好的汽车保险公司
每家保险公司基于本身所拥有的数据数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」,使用不同的组合算法 (Rating Factors) 来评估投保人的风险高低并且决定费率。同位保户的综合情况对 A 公司来说可能是砒霜(高风险保户),但对 B 公司来说也许是蜜糖(低风险保户);所以同样保险内容条件下,B 公司的保费可能远小于 A 公司。
以下图举例:
用分析工具找到最便宜的汽车保险公司
汽车保险费用 (Premiums) 范围差异极大,费用高低除了取决于 (1) 汽车及驾驶人自身条件、(2) 汽车保险的给付范围之外,(3) 选择不同的「保险公司」也有差别。
- step 1 选择居住州:每一州评价良好的保险公司不同,选择居住州做最适合的推荐。
- step 2 基本问题回答:根据个人背景条件来分析,问题包括现在是否有汽车保险、目前汽车保险是哪家公司、需要保几辆车、年龄、是否有房、信用分数、驾驶纪录以及住址 Zip Code。
- step 3 询价 Quote:阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价,在线询价通常会一起给予优惠折扣。
注意:挑便宜的买不见得最划算
当然,一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。即使保额相同的条件下,细节条款 (Policy Definition & Exclusions) 也不尽相同。即使同样都是$500的自付额,较昂贵的A保险公司自有 Claim Office 专门处理理赔案件、给付范围也较广;然较便宜的B保险公司可能给付范围小非常多,也没有专门保险理赔专员,出事之后的事故处理态度也很怠慢消极。
02/ 影响汽车保险保费的因素
每家保险公司都会用不同的变因组合来评估保户的风险高低,每家保险公司看重的因素都不同,加权计算的方法也不同,这也就是为什么每家保险公司 Quote 出来的保费都不同。若不懂投保技巧,保费可能会比别人高出很多,别忘了主动提出有利条件以降低保费。以下为可能影响车险保费的因素:
- 车型、车款、年份
- 汽车停放位置(路边?车库?)
- 车况
- 汽车安全装备
- 汽车安全评价:每辆车都有各自的安全报告数据,如2010年 Toyota 4 Runner 的保费很低,因为该车安全设备相对完善。然 Honda Civic 因其安全系数较低,且是盗车抢手目标,因此保费较高。
- 自付额高低 (Deductible):较高自付额会降低保费,较低自付额则会提高保费。一般在$250~$1000间。
- 保险理赔上限
- 教育程度:大学学历以上文凭会比高中毕业来得便宜
- 婚姻感情状况:根据统计,已婚与有交往对象的驾驶开车比较小心
- 性别与年龄:30岁以下男性会比同龄女性贵,但之后却相反
- 工作性质:若为理工相关可能会较便宜,比如职业选择「工程师」
- 居住地交通状况:住在市区或交通较差的地方,车险往往较贵
- 违规纪录与保险求偿纪录:用此来判定投保人的风险高低
- 驾驶历史与经验:比如10年驾驶经验远比新手便宜很多
- 驾照或 Permit:用 Permit 买保险绝对比用驾照买保险还贵
03/ 美国怎么买汽车保险最便宜
许多在美国的华人驾驶,投保习惯大多是找保险经纪公司的 Agent 来 Quote,但缺点是没办法让投保人做水平比较。根据统计数据,各州最低与最高费率的差距至少$300,最高可到$3000,这都是有比较才会知道的。
1使用分析工具 Quote
美国金融保险产业发展蓬勃,现在已有分析工具开发出来,只要输入基本条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如下方这个在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。
2重新 Quote 降低保费的9个时间点
每位保户的个人背景条件,在人生历程当中都会有变动,保费也会随之变动,变动程度则随各家保险公司而异。举例来说,最常遇到的三种状况是 (1) 驾龄 (2) 婚姻状况 (3) 房产状况。所以随着时间变化,条件有改变,就要重新 Quote 一次,持续降低保费。
- 不确定 Agent 推荐的保险是不是最便宜
- 车险快到期准备续约,想看有没有更便宜的 Policy/Plan
- 对美国汽车保险公司不熟悉,需要可靠分析推荐工具
- 不一味追求最便宜,但希望符合自身需求之外,公平比较出价格较低的保险
- 婚姻状况有改变,比如结婚或离婚
- 资产状况有改变,比如买房或搬家
- 保险方案里加入一名(青少年)驾驶
- 刚买一辆新车
- 信用分数有改变
就算大致状态没有改变,也建议驾驶至少每半年重新 Quote 一次(刚好是 Policy Renew 的时候),原理还是一样:每家公司的计算组合不同,也可能定期更新参数或比重,反正 Quote 是免费的,不估白不估。
3用最优条件来 Quote,找到保费关键
通常一般线下 Agent 都会在 (1) 驾龄 (2) 车子状况 (3) 房产状况 (4) 个人背景 这四大方面以最优条件来帮保户 Quote,风险自负;然当自行使用在线工具 Quote 时,也要使用同等条件来 Quote,如此比较才能看出差别。
04/ 在美国不买汽车保险就上路的后果
在美国一定要买好汽车保险后才能开车上路,最重要的就是保障自己与他人的人身与财物安全,确保驾驶人肇事时能够至少负起赔偿对方损失的责任。若没有汽车保险就开上路,轻则开罚单并加上附加罚款 (penalty assessment),重则被吊销驾照和/或行照。各州车保规定各有所异,具体条款可咨询保险公司代理。
- 初犯:交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520
- 累犯:交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300
- 初犯且肇事:交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520|驾照吊销一年|行照可能吊销
- 累犯且肇事:交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300|驾照吊销至高四年|行照可能吊销
05/ 汽车保险主要项目(Coverage)
汽车保险项目多元,车主应视各州规定、个人需求、车况去选择车保范围。以下列5种为最常见的车保基本项目:
1责任险 Liability
若交通事故为投保人过失,保险公司将会支付对方(受害者)在保额范围内的赔偿损失,包含汽车和身体等损失。每一州规定车子皆须投保责任险始可上路。
- 身体伤害保险 (Bodily Injury Liability):法定最低保额为每人$15,000,整宗事故$30,000。
- 财产损害保险 (Property Damage Liability):法定最低保额$5,000。
2碰撞险 Collision
当投保车辆发生碰撞事故,无论碰撞损毁因素为何,超过自付额的修车费用将可透过碰撞险给付;若车子完全报废,保险也会依该车当时市值作出赔偿,最高理赔金额为保额上限。非强制投保。
3综合意外险 Comprehensive
涵盖由火灾、失窃及配件失窃、爆炸、地震等事件 (incident) 损失,非车祸碰撞事故 (accident) 所引起。有自付额,非强制投保。
4无保险和保险不足驾驶人保险 Uninsured/Under-Insured Motorist
若肇事方无充分保险、没买保险或肇事逃跑 (hit-and-run),则此项保险可补足投保人自身的医疗、财物损失。在部分州为强制投保,如纽约州、麻州等。
5个人伤害防护Personal Injury Protection (PIP)
亦称医疗费用保险 (Medical Payment Insurance),用于保护投保人、乘客或行人在事故中受伤的医疗费用。在部分州为强制投保,如纽约州、佛州、麻州等。
06/ 常听到的全险、半险是什么
不少人都听过车保买「全险」或「半险」,事实上,车险中并未明确定义出全险和半险。许多人会将仅投保「责任险」视为「半险」,因为责任险并不会赔偿己方的损失;并将除了责任险以外还多买了自身车辆的保障视为「全险」。
车保内容端视法规、个人需求、车况与预算而定,例如:
- 新车多会保责任险+碰撞险+综合意外险(即大众认知的全险内容)。
- 通常7、8年或高里程旧车,不少车主会只选择购买责任险。
- 若车子市值价还有6、7千元,则可考虑选最低的碰撞险及综合意外险,并选较高自付额。
- 租赁或贷款买车时,也应考虑价值下降产生的汽车差价保险 (Gap Insurance),即当所保车辆因事故全毁时,保险公司会为投保人支付理赔金和贷款之间的差额。
07/ 美国知名汽车保险公司排名
保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素,因此除了保费合不合理之外,理赔处理及态度也是考量重点之一。下表为 Insure.com 针对3,700名保户做出的《全美最佳保险公司》调查,评估项目包括价值 (value of price)、客户服务和案件处理品质。
判定保险公司的优劣的4个方法
- 上网查 A.M. Best 或是标普 (Standard & Poor's) 对这些保险公司的评价。
- 可以去 BBB (Better Business Bureau) 查看保险公司的评价。
- 向美国保险监理官协会 (The National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 查看关于保险公司的抱怨检举。
- 还有一招,是去保险公司的 fb 或是 Twitter 粉丝专页看顾客的评分,不过通常会上社交媒体抱怨的都比较极端偏颇,可以当作参考用。
▼ 免费汽车保险在线 Quote 工具
08/ 美国常见的汽车保险折扣项目
1针对「驾驶身份」的折扣 (Driver Status)
2针对「车辆」的折扣 (Vehicle)
- 安全带与安全气囊 (Passive Restraint)
- 防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)
- 日间头灯 (Daytime Running Lights)
- 盲点侦测系统、换道警示系统
- 倒车镜头
- 胎压侦测系统
- 紧急反应系统(如安全气囊爆开时,车子会自动熄火和车门解锁)
3针对「保险内容」的折扣 (Policy)
4针对「驾驶安全行为」的折扣 (Driver Safety)
- 以加州为例,Proposition 103 规定持有驾照满3年且过去3年内无被记点及任何肇事纪录即可享有折扣,折扣深度至少8折起。
- 如 State Farm 规定3年,esurance 规定5年且有5年以上驾驶经验,每州折扣细节也不尽相同。
- 该折扣多适用于年长驾驶,岁数门槛不一定,如 Allstate 此项折扣仅限55岁以上、修满6小时以上课程、无违规或肇事纪录驾驶;esurance 在 New York, New Jersey, Georgia, Oklahoma 这四州无年龄要求;Allstate 也有 TeemSMART 折扣,若修完此驾驶教育课程也可打折,不看年龄。
- 若想拿此折扣,可能要加入保险公司推出的驾驶监测系统,如 Progressive 的 Snapshot 与 Allstate 的 Drivewise。
5其他保险折扣
常见问题
拿到罚单除了被罚款,也会被罚点。根据违规事项大小,法院会让 DMV 在你的驾驶纪录上记点。而罚点直接会影响到的就是保费上涨,若罚点过多,便会被吊销驾照,甚至恐影响签证/移民申请等。
普遍来说,美国车险是跟车走,但详细条款仍须视各家车保具体条款规定。若将车子借给他人开而发生事故,则车主要有承担责任的心理准备,若友人出车祸后一走了之返国去,则相关理赔责任将会落在车主身上,涨保费、法律责任等是逃不掉的。
不少人在美国旅游都会租车,租车公司通常会提供额外的车保给租车人加购,建议租车者可先了解本身车保条款是否涵盖租车及其涵盖范围。若使用信用卡租车,也别忘了先确认信用卡所提供的相关租车保险条款(有些信用卡公司可能会限制租的车型、价值、保额等)。此外,租车公司提供的租车险可能会有一定额度的自付额,加保时别忘询问清楚。
- 大多数并不涵盖豪华车、Van 等车款。
- 大多数为 secondary,即保险费先由保险公司付,若保险公司无法 cover 了,则信用卡公司才付。
- 有些信用卡公司会要求在事故48小时内 file,否则将拒绝理赔。
- 信用卡通常不接受超过30天的租车。
很好的文章
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很棒的总结
謝謝
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谢谢楼主!
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以前上学的时候住在不好的区,保费贵到吓人。后来搬家了,保费竟然便宜了很多。agency和我说住宅地是评定保费的一个很重要的因素,有些保险公司会把这个比重设得很高