> 导语：美国65岁医保的水有多深？很多人直到收到帐单才发现：原来Medicare的罚金是“终身制”！一旦踩坑，每月保费直接上涨，直到退休金被“薅”秃……今天这篇避坑指南，建议所有即将或已满65岁的朋友收藏！
一、真相残酷：Medicare罚金是“终身制”！
很多人以为，医保晚点买顶多补交保费？大错特错！Medicare的罚金机制堪比“高利贷”：
Part B（看诊）：每延迟1年，保费永久上涨10%！哪怕你后来补缴，这10%的“罚金”也会跟着你一辈子。
Part D（药品）：哪怕你从不吃药，只要没按时买保险，每月保费也要永久加收1%！这叫“幽灵罚金”，专治各种“我不需要”。
Part A（住院）：自费人群延迟参保，每月保费直接+10%，且罚期是延迟年限的2倍！
算笔账： 2026年基准，如果晚2年参保Part B，每月多扣$40.6，20年下来就是近1万美元！这笔钱够你带全家去欧洲玩一圈了😱……
二、避坑核心：这两点决定你“罚不罚”
其实躲开罚金很简单，只要记住两个关键点：
✅ 黄金参保期：7个月窗口期
以65岁生日月为中心，前3个月+当月+后3个月，共7个月必须完成注册！
举例：7月生日，4月1日-10月31日是黄金期，超时大概率被罚！
例外：提前领社安金的朋友，政府会自动帮你注册Part A/B，坐等医保卡即可。
✅ 雇主保险“合格”才敢延迟
不是有公司保险就能有资格延迟申请！Medicare对“合格保险”要求极严：
公司员工≥20人（小公司福利再好也不认！）
药品福利不低于Part D全国标准
COBRA和退休医保直接无效！哪怕续的是原公司保险，Medicare也不认！
关键动作：找公司HR要“合格保险通知信”，白纸黑字才作数！如果收到“不合格”通知，立刻规划Part D！
三、职/退休后的“时间差”巨坑
很多人离职后以为“有缓冲期”，结果一脚踩进罚金坑：
Part A/B（住院+看诊）：雇主保险结束后，你有8个月时间注册。
Part D（药品）：只有63天！超一天就开始算终身罚金！
⚠️ 注意：很多人在离职后先续COBRA，结果发现COBRA不被Medicare认可，等COBRA结束再想买Part D，已经超时被罚……这波操作真的很亏！
四、2026年最新罚金规则（附计算）
Part A：自费人群被罚，每月保费+10%，罚期=延迟年限×2（2026年保费$565，每月多扣$56.5）。
Part B：每延迟1年，保费永久+10%（2026年保费$202.9，晚1年，保费就会是$222.9，晚2年每月多扣$40.6）。
Part D：每延迟1个月，保费永久+当年基准1%（2026年基准$38.99，晚2年每月多扣$9.4）。
一句话总结：罚金是“利滚利”，越晚买越贵，且终身不取消！
五、最后划重点：避坑两步走
65岁前确认雇主保险是否合格：别凭感觉！找HR要书面证明，不合格立刻规划Part D。
掐准所有注册时间：把黄金参保期、离职后63天/8个月等关键节点，记在日历上并设提醒！错过就是钱！
结语：Medicare的坑，踩中就是“终身扣款”。转发这篇文章给身边即将65岁的朋友，帮他们避开这波“隐形消费”！
P.S. 你有被Medicare罚过款吗？评论区聊聊你的“避坑经验”
（温馨提示：本文内容仅供参考，不构成任何专业医疗、法律或财务建议。Medicare政策及保费标准可能随时变更，请以美国政府官方网站（medicare.gov）或官方机构发布的最新信息为准。）
