很多人认为，拿到美国联邦红蓝卡（Medicare），大部分医疗费用就有了保障。
但您知道吗？传统 Medicare 虽然通常承担符合规定的医疗服务费用，但并不设年度自付费用上限。
如果需要长期治疗、反复就医，或遇到金额较高的医疗账单，个人仍可能承担不小的经济压力。
红蓝卡究竟保障哪些费用？又该如何降低自付风险？
一、红蓝卡的 A、B 部分，分别保障什么？
传统 Medicare（Original Medicare）主要由 A 部分和 B 部分组成。
🏥 Part A：住院保险
Part A 主要涵盖符合规定的住院医疗服务，也包括部分专业护理机构照护、临终关怀及符合条件的居家医疗服务。
不过，Part A 并不代表所有住院费用都由 Medicare 全额支付。
以2026年为例：
- 每个住院福利期的自付额为 $1,736。
- 住院第61至90天，每天需支付$434的共同保险费用。
- 使用终身保留日（Lifetime Reserve Days）时，每天需支付$868。
- 符合条件的专业护理机构服务，第21至100天每天需支付$217。
实际费用取决于住院天数、福利期及服务是否符合 Medicare 保障规定。
🩺 Part B：医疗保险
Part B 主要涵盖符合规定的医生服务、门诊医疗、化验与影像检查、部分医疗设备及其他符合条件的医疗服务。
2026年，Part B 的年度自付额为 $283。
达到自付额后，对于大多数符合规定的 Part B 服务，受益人通常需要承担 Medicare 核准金额的20%。
需要注意的是，具体费用仍可能受到服务类型、医疗机构收费方式及其他保险保障的影响。
二、真正需要留意的，是没有年度自付上限
很多人在使用雇主保险或其他商业健康保险时，已经习惯了年度自付费用上限。
但传统 Medicare 的规则并不完全相同。
如果只有传统 Medicare，而没有 Medigap、雇主保险、Medicaid 等补充保障，个人每年需要承担的医疗自付费用没有统一的年度上限。
举例来说：
假设某项符合 Part B 保障的医疗服务，其 Medicare 核准金额为 $10,000。
在已经达到 Part B 年度自付额、且适用通常20%共同保险的情况下，个人需要承担约 $2,000。
如果一年内发生多次类似的医疗支出，个人承担的费用也可能持续累积。这还不包括不在 Medicare 保障范围内、需要自行承担的费用。
因此，不能简单地认为「Medicare 已经支付80%，剩下的20%应该不会太多」。
三、如何降低红蓝卡的自付风险？
如果您参加的是传统 Medicare，可以进一步了解以下保障安排：
01｜了解 Medicare 补充保险（Medigap）
Medigap 是由私人保险公司提供的 Medicare 补充保险，可根据具体计划，协助支付传统 Medicare 未承担的部分费用，例如部分共同保险及自付额。
不同 Medigap 计划的保障范围、保费及自付安排并不相同，投保时需要结合个人需求进行比较。
02｜了解 Medicare Advantage（Part C）
Medicare Advantage 是传统 Medicare 之外的另一种主要保障方式，由 Medicare 核准的私人保险公司提供。
这类计划通常设有适用的年度自付费用上限，但具体费用、医疗服务网络、转诊要求及保障规则，需以各计划条款为准。
🚨注意：Medicare Advantage 与 Medigap 是不同的保障路径，不能将两者视为可以同时搭配使用的同类保险。
03｜不要只看保费，也要看整体保障
选择红蓝卡相关计划时，除了每月保费，还应综合考虑：
- 医疗服务的自付额与共同保险。
- 是否设有年度自付费用上限。
- 常用医生、医院是否在计划网络内。
- 处方药保障是否符合需求。
- 计划的其他限制与额外福利。
保费较低，不一定代表全年医疗支出较低。了解保障细节，才能更好地评估潜在的医疗费用风险。
四、泛宇健保：为医疗保障多做一步规划
红蓝卡提供了重要的医疗保障，但不同计划的费用结构与保障范围存在差异。
泛宇健保团队可协助您了解传统 Medicare、Medicare Advantage 及 Medicare 补充保险等不同保障方式，结合个人的医疗需求与预算，评估适合自己的保障安排。
在投保或调整计划之前，先弄清楚保障范围、费用分担及潜在的自付风险，才能让医疗保障规划更加周全。
📌常见问题
Q1：传统 Medicare 的医疗费用有年度自付上限吗？
没有。传统 Medicare 本身没有统一的年度自付费用上限，除非您另有 Medigap、雇主保险、Medicaid 等补充保障。
Q2：Medicare Part B 是否所有医疗费用都只需自付20%？
不是。达到年度自付额后，大多数符合规定的 Part B 服务通常适用20%共同保险，但不同服务可能有不同的费用规则；不受保障的服务也可能需要自行支付全部费用。
Q3：Medicare Advantage 是否设有年度自付上限？
Medicare Advantage 计划对承保的 Part A 和 Part B 医疗服务设有年度自付费用上限。具体金额及网络内外的费用规则，依计划而异。
📢免责声明：本文仅供一般信息参考，不构成医疗、保险或法律建议。具体保障范围、费用及投保资格，以 Medicare 官方规定及保险计划条款为准。
