终身寿险的缺点还包括其复杂性和不透明的费用结构。即便是购买这类保险的人，往往也难以完全理解其条款和费用。长期来看，这类保险的回报非常有限。对于大多数人来说，选择定期寿险并将剩余资金投入回报更高的投资（如股市），可能是一个更为明智的财务决策。

因此，尽管终身寿险承诺长期保障和现金积累功能，但其高昂的成本、低回报以及复杂的运作方式，让其在实际应用中成为许多财务专家眼中的不佳选择。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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每两周支付房贷的方式并非每月支付一次房贷，而是每两周支付一半的月供金额。例如，如果每月需支付 2000 美元，那么每两周支付 1000 美元。这样做的关键在于，一年有 52 周，这意味着每两周支付将总共进行 26 次，实际上多支付了相当于一个月的房贷金额。

假设您刚购入一套价值 50 万美元的房子，支付了 20% 的首付，剩余 40 万美元的房贷选用 30 年期固定利率贷款，利率为 6.5%，每月本息支付为 2528 美元。若按每月支付，总利息将高达 510,178 美元。然而，若改为每两周支付 1264 美元，将使您在 24 年多的时间内偿清贷款，总利息减少到 388,861 美元，节省超过 12 万美元。

每两周支付房贷的缺点

如果您的收入是每两周支付一次工资，那么这种房贷支付方式对您可能会很方便，但需要注意的是，实际上您每年会多支付一次完整的月供。这意味着，总付款金额增加了，因此在参加这类计划之前，必须确保您的预算能负担额外的支付。

此外，如果您房贷的利率较低，可能选择将这些额外的资金存入高收益储蓄帐户会更有利。例如，若您房贷利率为 3%，而储蓄帐户的年利率达到 5%，则可能更划算将钱存入银行，而不是提前支付房贷。

设置每两周支付计划的注意事项

在您决定参加每两周支付房贷计划时，千万不要支付额外费用给他人来帮助设置。许多贷款机构在其在线平台上提供免费的每两周支付选项，甚至即使贷款机构不提供这项服务，您也可以通过手动设置自动付款。务必避免那些收取手续费的代办服务，这些都是不必要的支出。

每两周支付房贷是否适合你？

如同其他财务决策一样，这取决于您的财务状况和目标。如果您想更快偿还房贷，并且可以承担额外的每年多次付款，那么每两周支付的方式确实能帮助您省钱并减少还款时间。只要确保这不会对您的日常预算造成压力，那么这可能是个值得考虑的选项。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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宠物保险为啥那么值呢？因为养宠物要花不少钞票啊，兽医费用可不便宜，而且没哪个宠物主人愿意面对这样两难的选择：要么负债累累，要么为了省钱而不给爱宠所需的救命护理。

比如说，你心爱的宠物被查出得了癌症，需要做化疗。每一次化疗费用可能在150到600美元之间，如果疗程比较长，总共费用可能高达1万美元以上。

几乎没人会突然有几千块钱掏出来支付宠物突发病痛或意外受伤的医疗费用。癌症只是宠物可能患上的一种昂贵病症，还有些家伙因为心脏问题得花费好几千美元，还有些会被车撞或者跑得太猛折断骨头。

有了保险，你可以和兽医商量宠物最好的治疗方式，不会为费用所困扰。只要是保险包括的范围内，不用担心护理费用超出你的预算。没因为钱的问题而拒绝给宠物治疗，这就是赶紧买保险的理由了。

如何买宠物保险呢？

很简单！大多数保险公司都能在线提供报价，而且很多都能给狗狗、猫咪们全年龄段提供保障，只不过老年宠物的保费会贵一些，而且之前存在的病史是不在保障范围内的。

宠物主人们需要比较不同保险公司的保障方案，注意以下几点：

- 免赔额（宠物服务需要自己掏钱的部分）

- 等待期（保险生效前需要等待的时间）

- 保额上限（很多公司对总赔付金额有限制）

- 保障范围和不保障范围（比如政策是否包括替代治疗或者预防性检查）

仔细考虑不同公司提供的保险政策条款并多获取几个报价，宠物主人们就可以希望以实惠的价格获得保障和安心。这样，以后在兽医办公室里，你就不会为了宠物的治疗而犹豫，也不用担心为了它花钱而自己搞得手头紧巴巴。

守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司

“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。

因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。

美国最受欢迎的宠物保险

1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>

2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>

3. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>

4. PetFirst：提供最全面的宠物保险计划，覆盖全美50个州，对狗狗猫猫的年龄没有上限限制，也不会限制品种，可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>

大家更喜欢成为房主而非房客的最大原因之一是，每一笔付款都会增加资产净值，这是租房达不到的。“当我每个月支付贷款给贷款机构时，我的本金余额就会减少”。

虽然不买房子也可以变得富有，但你需要100%确定这笔投资可以增加你的净资产。虽然成为房主也要这样做，但为房子付款是一种强制的储蓄，本质上是要求你获得价值数十万甚至数百万美元的资产。

房屋所有权最终会让你拥有一栋房子，这也是房主净资产是租户40倍的一个重要原因。

2. 房贷利息可以抵税

拥有自己的房子还有个好处：政府会补贴我的住房成本，因为在纳税清单上列出了明细，因此我有资格扣除高达$75万的贷款利息。

可扣除的利息是指我的应纳税收入减去了支付的利息金额。比如我处于22%的税率，每年我支付$1000的房贷利息，就可以节省$220美元，因为我不需要对这$1,000美元纳税。但必须要逐项扣除房贷利息，而很多人是不这样做的，他们会要求标准扣除。

3. 可以自定义房子

最后一个好处不是经济上的，“有了自己的房子，我可以将它涂成任何颜色，根据我的需求进行翻新，让它成为我理想中的家。如果我是一名租客，做这些事情就没有意义，甚至是不被允许的”。

如果你对自己的空间很挑剔，能够按照你想要的方式设计它是一个很好的买房理由，当然只要你有足够的财力负担得起房子和你想要做的改变。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

首先在清单上的是要确保你的新家尽可能安全。建议的房子成交后你做的第一件事就是更换所有的锁，包括那些带键盘的密码锁，还有尽可能改变车库遥控器的频道，因为你不知道以前的屋主给了多少人钥匙、密码或遥控器，搬进去前一定要确保家是安全的。如果你购买了房屋保修服务，看看他们是否提供免费或优惠的换锁服务。

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

2. 开通水电煤网络

没有人想在一片漆黑中过第一夜。你可以提前联系你的公共事业公司，让他们在你搬家那天把服务转移到新家。如果你是从租房转为自有住房，你可能还需要安排更多的服务。

确保以下服务在第一天就能用上：

- 电

- 煤气

- 垃圾处理

- 水

- 网络

3. 彻底清洁

彻底清洁你的新家也是新房主清单上的重要一环。毕竟，什么时候你还能在空无一物的房子里自由活动呢？

在正式搬家前，趁着新家还空着，做一次大扫除，这会让你搬进去后住得更舒心。趁机擦拭地板边、清洁家电、刷洗浴室死角、擦窗户、除尘难以触及的表面。

4. 为宠物设立舒适区

搬家对宠物来说也是一场冒险。为了帮助它们适应，可以在离你的卧室和浴室最远的一个房间里为它们设置一个小天地。提供食物、水、玩具、毯子等它们需要的东西。

5. 备足生活必需品

搬家时，最不希望发现厕纸用完了或者晚餐时餐盘找不到。确保把最初几天内你需要用到的生活必需品分开放，方便随时使用。

6. 及时更改邮寄地址

搬到新家最头痛的事之一就是确保所有账单和通信地址都更新了。这是小事，但却很关键，确保你及时收到帐单，也保护了你的个人消息安全，因为你永远不知道搬家后你的邮件会落到谁手里。

7. 关注你的信用状况

除了买房这种情况，建议可以始终保持信用记录冻结。成为房主的那一刻，就应该冻结。冻结信用非常简单，这并不影响你使用信用卡，但它能有效阻止身份盗贼开设新的信用线。

如果你在买房过程中解冻了你的信用，务必密切关注，确保你的个人消息安全，维护信用健康。

8. 检查烟雾和一氧化碳探测器

搬进新家的当天，别忘了检查所有的烟雾和一氧化碳探测器。确认它们都接通电源并处于良好工作状态。如果前房主留下了没电的电池，记得更换所有设备的电池。如果有损坏的探测器，及时更换新的。

对这些探测器投入额外的时间和金钱，是保证家庭安全必要的步骤。

9. 掌握你的基础设施：电路盒、家电手册和紧急切断开关

尽快了解你的新家的基本构造非常重要。找到所有紧急切断开关和电路断路器，给所有电路粘贴标签，这样你就能知道每个开关的具体位置。此外，确保所有家电的使用手册都在手边。把这些手册放在一个安全、整齐的地方，以便随时查阅。

10. 结识你的邻居

此时，你应该已经在新家定居下来了。你的邻居可能已经带着点心或饮料过来拜访了。如果他们还没有来，那就主动邀请他们过来自我介绍一下。他们可能担心打扰你，所以你要热情接待，拉开话题。认识你的邻居是了解社区、创建紧急情况下的联系资源，当然，也是交友的好机会。

想到搬家就头大？找到靠谱的搬家公司就不慌！

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因为不是每家搬家公司都有在全美各地运营，下方在线地图则筛选出了各地好评度较高的搬家公司，建议大家多多比较，选择最适合个人搬家情况的搬家公司。

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1. 必须支付资本利得税

房屋价值随着时间的推移而上涨是很常见的。但如果你在缩减规模的过程中以盈利出售你的房子，你可能需要向IRS支付你利润的一部分，以资本利得税的形式。这可能会让你更难支付一处替代住房。

好消息是，对于房主，有一项资本利得税豁免。如果你是单身，你不需要支付你前250,000美元的收益税。如果你已婚，这个豁免额增加到了500,000美元。

但仍然，假设你20年前以150,000美元购买了你的房子，现在它的价值是950,000美元。如果你已婚，你仍然需要对这800,000美元中的300,000美元利润支付资本利得税，这可能会使你更难支付下一个抵押贷款的首付。

2. 由于库存有限而无法找到更小的房子

全国房地产协会发现，一月份市场上只有三个月的可供出售的房屋库存。通常需要多达六个月的房屋供应量才能满足买家的需求。

由于可供选择的房源不多，你可能会难以找到满足你需求的更小的房子。例如，你可能不得不离开你目前的社区，这可能不是你想要的。或者你可能不得不放弃你已经欣赏的某些便利设施。

你可能会遇到的另一个问题是，不得不购买一个陈旧的较小房子。如果你被迫花钱进行升级，这可能会侵蚀你的储蓄。

3. 在较小的新房上支付更多的抵押贷款

抵押贷款机构不再提供几年前那样的创纪录低利率贷款。相反，现在的抵押贷款利率相对较高，所以缩减规模可能不会像预期的那样为你节省太多钱。

根据Freddie Mac的数据，截至目前，30年期抵押贷款的平均利率为6.9%。但如果你在2023年之前购买了房屋或在疫情期间进行了再融资，你当前抵押贷款的利率可能要低得多。

事实上，假设你今天在30年期固定抵押贷款上支付3%的利息，金额为50万美元。这是每月2108美元的本金和利息支付。如果你将它换成30万美元的抵押贷款，利率为6.9%，那么你每月要支付的款项就是1976美元。

这是一些节省了的钱（每月132美元），但总的来说，你每年只能节省不到1600美元。这可能不值得搬家的压力和麻烦。

当然，缩减规模也可能意味着节省诸如房产税和水电费之类的费用。但总的来说，由于今天签署抵押贷款的成本很高，你的总体节省可能并不那么可观。

缩减你的家庭规模并不一定是一个不明智的选择。对于很多人来说，这可能是经济上合理的。只是在权衡你的选择时要注意这些陷阱。

办 Home Equity Loan 度过短暂经济危机

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40多岁的时候你可能还在应对一些费用，比如努力偿还房贷、支付儿童保育费，或是为孩子的大学学费存钱。但在这个时间段，你还应该关注的一件事就是还清信用卡，因为信用卡上的欠款会让你支付更多的利息。

如果你能摆脱债务，而不再经常给信用卡公司支付利息，就能把更多的钱投入你的个人退休帐户或401(k)帐户。

2. 有一个稳定的应急基金

存钱是很重要的，以防生活中突然出现什么计划外的账单。如果你没有一个稳定的应急基金，最终或许就要承担昂贵的债务，花掉本来可以放在退休计划里的钱。

所以，至少要有一个能支付三个月基本开支的应急基金，这可能会让你度过一段失业的艰难时期，而不用求助于提高信用卡的余额。

3. 积极投资增加存款

很多人都会担心，把钱投入股市可能会亏的连本都不剩。但在退休前，你可能还有20年的美好时光，这就为你的经纪帐户提供了充足的时间来度过市场的起起伏伏。此外，如果你只求稳，比如买债券，那最终存款可能不会像你希望的那样快速增长，最后到手的钱也就只有一点点。

在过去的50年里，股市的平均年回报率为10%。假设你现在41岁，目标是在61岁退休，到目前为止你已经为退休存了$8万。假设在接下来的20年里，你每个月能再存500美元，如果投资组合的年回报率为10%，那么你最终将拥有价值近$88.2万的存款。如果你只求稳，回报率只有5%，那最终可能只会到手$41.1万。

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这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

1. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

2. Preserve Gold：号称给出的黄金和白银价格全网最优，免费邮寄到家中并附赠全额保险，提供贵金属回购服务。 按此前往官网了解详情 >>

1. 你可以赚到10倍以上的利息

一点也不夸张！FDIC的数据显示，目前美国储蓄帐户的平均年利率为0.47%，有些大银行甚至连这个数字都给不到，比如Bank of America和Chase的起始利率只有0.01%。

但目前，一些最好的高收益储蓄帐户利率为4%到5%不等。对于$10,000美元来说，这就是每年$475/$47美元的利息差距。

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高收益储蓄帐户大多是网上银行提供的，但它们也是很安全的。最受欢迎的是有FDIC保险的，每个符合条件的帐户最高可赔偿$25万。但尽管这些帐户给的更多，但多数人并没有使用它们，根据The Motley Fool Ascent的研究，只有31%的美国人拥有利率至少为4%的储蓄帐户。

2. 它可以激励你存更多的钱

当你养成了良好的理财习惯，包括存钱和投资，随着时间推移就会看到成果。这些积极的结果会激励你做的更多，也就能存下更多的钱。如果你开一个高收益储蓄帐户，情况也是如此，能获得比普通储蓄帐户更多的利息。

3. 帮你更快的实现存钱目标

大多数人都是为了某件事才存钱的，比如应急基金、买房首付款、假日旅行、一台Apple Vision Pro。如果你把所有的钱都放在同一个地方，那是很难追踪你在不同目标上的进展的。

此时可以使用子储蓄帐户，可以在主要储蓄帐户中设置这些帐户，以便更好地管理你的存款。大多数人会在很长一段时间都坚持使用同一个储蓄帐户，这是好事，经常更换储蓄帐户是不值得的。但如果你的帐户年利率不高，或者缺少一些有用的功能，那还是考虑换个新的吧。

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花钱容易，攒钱难！你是否曾一度想通过投资赚回报，结果承受不了起起落落的市场风险？那么不妨试试超低风险的高收益储蓄帐户！只要把钱省下来存进银行，躺着净赚4%+利息回报，根本不用担心血本无归的情况！

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汽车保险都有个最大的保额限制。比如说，某个保险可能规定对别人造成的伤害最多赔$20,000一个人，每次事故$40,000，或者$50,000一个人，每次事故$100,000。

虽然你可以选择保额有多高，但各州通常都有最低责任险要求，确保你要是伤了别人，能拿出赔偿。有些人为了保费便宜，就选了州规定的最低保额。

但如果保额太低，可能真的不够赔。这就麻烦了，因为如果你伤了别人，可能得自己掏腰包赔伤害赔偿。

为了避免自己得赔钱，最好是保额至少定在每人$100,000，每次事故$300,000，有更多资产要保的话，保额就更高些。

2. 漏了该买的保险

除了州要求的保险，你还可以选择买其他类型的保险。可有些人就是不买那些可选的保险，以后可能就后悔了。

特别是，大多数人都该买碰撞险和综合险。碰撞险能在非对方责任的情况下，赔付自己车的损失。综合险则是赔非车祸的损失，比如冰雹损车。

如果没买这些可选保险，车坏了可能得自己掏钱修，这可是个大开销。

3. 没比较保险报价

一直用同一家车险公司，或者买了第一家看到的保险，可能也是个坑。因为不同保险公司的价格差别可能很大。

重要的是要从国家和地区的保险公司那里多拿几个报价。比较一下，可能省下15%到40%，考虑到平均保费是$3,017，这可能意味着每年省下多达$1,206.80，对于那些通过比较省下40%的人来说。

每年保单续约前，都应该在线上比较一下保险报价。

4. 单看价格选保险公司

最后，只看价格选择保险公司也是个大错。虽然找便宜的很重要，但别忘了保险的真正目的是在出事时能靠得住。没人想用那种拒绝合理赔付或赔得太少的保险公司。

选之前，可以看看J.D. Power的排名和Better Business Bureau的评论，确保这家保险公司没有问题。

知道这些，避开这些保险的坑就容易多了。所以，一定要多比较，看看保险公司的评价，选对保险，别让自己以后后悔。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析

按此查找哪家汽车保险公司服务好又最便宜

购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

搬家的成功与否取决于你的准备和包装技巧。专业人士建议先仔细包装好物品，这样装载和卸载时都会更加顺利。

创建坚固的底座

为了有效地利用货车的空间，首先要打造一个坚固的底座，可以用箱子或重物来做。有了稳固的底座，你就可以更轻松地堆放物品了。

使用缠绕膜保护物品

在搬家过程中使用缠绕膜可以有效地保护家具，防止刮擦和灰尘的侵扰，让物品保持干净整洁。

保护床垫并发挥其作用

床垫和弹簧床垫可以放在床垫袋中，不仅保护它们免受损坏，还可以用来保护其他物品。它们在货车内部还可以充当稳固的隔离层。

选择合适大小的搬运货车

确保选择足够大的搬运货车，这样才能一次性装载完所有物品，避免多次往返增加的麻烦和费用。

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