自从2008年首次出现在市场以来，机器人顾问收到了极大的欢迎。但是，机器人顾问会成为金融市场上的主流吗？
要回答这个问题，必须了解机器人顾问给客户带来的实际回报。同时，了解机器人顾问的内核和工作方式也很重要。
机器人顾问是什么
机器人顾问是一组算法驱动的工具，可以提供财务计划和投资管理。这些工具不需要多少人工输入，甚至不需要人机交互。
由于人工活动少，所以机器人顾问的费用要低很多。真人财务顾问通常要收取1%-2%的费用，但机器人顾问的费用可能只有0.5%甚至更低。
另外，机器人顾问所要求的最低投资额很低，而真人财务顾问可能要求你投资100,000美元才会为你服务。
机器人顾问是由 Betterment 于2008年推出，并于2010年向投资者开放的。从那时起，投资方式发生了根本的变化。
机器人顾问的出现降低了投资的门槛，但这并不表示，机器人顾问是完美无瑕的。
机器人顾问的缺点是，当投资人面临复杂的财务决策时，他们无法为投资人提供真人财务顾问可以提供的指导。例如，他们可能没有智能到可以帮助投资人分析税收策略、退休计划等其它复杂的财务情况。
所以，如果此时你需要真人财务顾问的帮助，那么你需要付费咨询真人财务顾问。
机器人顾问是如何工作的
开始前，用户需要回答一系列和投资相关的问题，例如他们的收如、投资目标、还有风险承受能力等等。
然后，根据用户的回答，机器人顾问会提供不同的投资组合。这一点上不同的机器人顾问的处理方式是不一样的。
得到自己理想的投资组合后，用户可以随时更改里面的参数，机器人顾问也会根据这些参数维护投资组合，机器人会根据用户的变化来维持投资的动态平衡。
当然，一些机器人顾问也有合理避税的功能。但总的来说，税收对小投资者的收入影响并不大。
机器人顾问会占领市场吗
其实，占领市场这件事既不现实，也没必要。毕竟，机器人顾问能在自己的小范围内发光发热，已经是十分肯定的事了。毕竟，在经济不确定时期，使用机器人顾问可以减少你的投资波动。此外，机器人顾问所创造的投资组合比起人类所创造的投资组合要高出2%。这个数字听起来虽然不多，但是能为顾客创造出的财富却有可能是成千上万的。
所以，本质上讲，过于在乎机器人顾问会不会占领市场的人，实际上是没有理解投资的复杂性的。
机器人顾问的回报
以下表格是机器人顾问和标准普尔500指数相比的数据，因此你可以大概了解一下机器人顾问的回报：
需要注意的是，这些数字是2011年到2020年的平均年回报率。不过有个例外是 Ellevest：表格中的数据不是 Ellevest 的真实数字，而是 Ellevest 在其白皮书中提供的预期收益。如果仅看上述数字，你可能会选择标普500指数基金，而不是机器人顾问。
但是，这个数字并没有考虑到整体情况，因为大多数机器人顾问所建议的投资组合都是非常多元的，这意味着，机器人顾问不会只建议你投资标普500指数基金。例如，Betterment 会投资于各种 ETF，其中包括价值股票，新兴市场，债券等等。这样多样的投资，也就降低了波动性。在2008年的动荡时期，标普500指数基金下跌了38.49%。在同一时期，Betterment 的投资组合下跌了27.1%，比起标普500指数基金好了11%。
所以，标普500指数基金确实更有赚头，但是赔的时候情况也不容乐观。
机器人顾问的费用
由于机器人顾问所耗费的人工很少，所以他们的价格要比传统顾问低很多，按比例收月费即可。以下是一些机器人顾问的收费清单：
尽管不同公司为了吸引客户所设置的价格不同，但是这里几乎所有的价格都是可以接受的，毕竟比每月9美元的 Netflix 便宜的多。
机器人顾问可以帮你赚钱吗
机器人顾问可以给你创造不错的回报，你也有许多不同类型的机器人顾问可以选择。
从2004年到2020年，Betterment 一共给70%的股票投资组合产生了170%的回报。虽然这个回报不算太高，但是，毕竟 Betterment 的投资组合全是自动化的，并且投资了很多 ETF，所以这算是非常不错的结果了。
所以从长远来看，机器人顾问肯定是能帮你赚钱的。
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是否应该使用机器人顾问，应该看你愿意在投资上花多少钱，以及你愿意花多少时间来考虑你的投资问题，机器人顾问就是来帮你节省时间和金钱的。但是，如果你愿意花更多钱去雇用真人财务顾问，又愿意花时间去学习投资，那么你当然不用使用机器人顾问。
所以，考虑清楚这些问题可以让你明白，你是不是需要机器人顾问。
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来源: Modest Money
