全都在种草的“人寿保险”真的是一项好投资吗？定期和永久寿险有何不同，哪一种最适合你的财务规划？

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大多数的人购买人寿保险，目的是在自己离世后能帮助减轻这个家庭的负担，比如支付房贷、教育和其他费用。

永久寿险是一种很好的积累财富的能力，也是一种可以随着时间积累现金价值的投资工具。然而，从投资的角度来说，人寿保险只能算作整体财务规划的一部分，不应该取代401(k)等其他投资帐户。

人寿保险是一种好的投资工具吗？

Brokers International的首席执行官Mark Williams表示，“设想一下，如果有一天你不在了，有人还需要依靠你的收入生活，那你真的需要一份人寿保险”。说到投资，Williams说，在把人寿保险作为投资工具之前，你应该最大限度的利用其它投资计划，比如常见的401(k)。人寿保险并不是401(k)或个人退休帐户的替代品。

如果你没有一个合格的计划，比如雇主资助的退休帐户，那永久寿险是作为“退休储蓄”的很好的工具。每个人都应该有一个必须购买人寿保险的理由，因为你是在为它买单，换句话说，你的财务状况应该决定你对人寿保险的需求。

只买人寿保险而不考虑自身的财务计划是不太明智的，因为你的寿险需要随着年龄的增长而改变，未来需要考虑孩子、婚姻、离婚、退休和照顾年迈的父母。

“你是否制定了短期/长期的预算和财务计划？你有没有把401(k)和个人退休帐户的选择最大化？你和财务顾问或是会计师谈过税务的相关问题吗？”

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

定期寿险和永久寿险有何不同？

实际上，终身寿险、全民寿险和可变寿险都是永久寿险的三种类型，其他的永久寿险的保单都是这三种产品的延伸。

● 定期寿险：在指定的时间范围后结束、包含死亡抚恤金、更实惠

● 永久寿险：持续一生永不过期、包含死亡抚恤金、可使用的现金价值、比定期寿险更贵

用于财务规划和投资的资源

为了使人寿保险的利益最大化，明智的做法就是在你做决定前询问财务顾问、会计和遗产律师，以确保你有适当的保险范围以及未来可能发生的变化。

如果你担心成本，这里也有一些可以免费使用的资源👇

● 大多数银行和信用社都提供免费的财务规划服务；

● FDIC通过Money Smart计划提供免费的金融知识和资金管理资源，教你如何理财投资；

● 你上的大学可能会提供免费的个人理财课程，比如ICU、杜克、普渡和MSU；

● 也可以考虑像Fidelity Go这样的机器人顾问

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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