如果你受伤或是生病，需要做手术甚至住院，一份健康保险可以让你免受经济上的“灭顶之灾”。同样，如果你英年早逝，一份人寿保险可以让你的家人免于陷入财务困境。但在ConsumerAffairs最近的一项调查中，38%的受访者表示，他们没有人寿保险的一个关键原因是他们负担不起。如果这是阻碍你购买人寿保险的原因，你应该知道是有一些小妙招可以降低费用的👇
1. 不要买太多
很多人在人寿保险上会花一大笔钱，而巨额死亡抚恤金甚至超出了家人的需要。现在你可以使用不同的公式来计算你的保单，你可能会决定更换一定年限的薪水，或者用抚恤金来偿还你当前的债务。但一般来说，如果你是家里唯一的经济支柱，你每年挣$7万，那你可能不太需要一笔$250万的死亡抚恤金，建议选择更低的金额比如$75万的，这样你的人寿保险费用也会降低。
2. 申请保险前改善健康状况
申请保险时，你看起来越健康，可能获得的保险费率就会越低。这是因为保险公司会承担更少的风险来支付你的死亡抚恤金，如果你在申请前致力于改善自己的健康状况，你可能会获得更低的保费。应该做些什么呢？如果你超重了15磅，减掉这些磅可能会降低保费，当然戒烟甚至戒酒也会有不错的结果，但具体的健康减肥的方式还是要咨询医疗专业人士。
3. 选择定期而不是永久
人寿保险分为两大类，定期寿险是为你提供一定时间的保障，比如30年，但不累积现金价值。永久寿险会为你提供永久的保障，同时积累一定的现金价值。永久寿险通常比定期寿险要贵得多，如果钱是一个问题，你可能想要坚持定期人寿保险。如果你今年35岁，购买了一份30年的保险，这段时间足够为你的另一半提供抚恤金，直到退休了。到那个时候，养老金收入或IRA可能会开始生效。
购买人寿保险可能意味着你需要放弃其他支出，但为了保护你爱的人，这是值得的。而且如果你处理得当，在保单上的花费可能会比预期的要少。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: The Motley Fool
