成为“空巢老人”是重新评估你人寿保险需求的重要节点，它存在的目的是为在经济上依赖你的人提供保障。如果你的子女已经成年，有了稳定的工作，似乎没有必要再准备这样一个应急方案。但人寿保险不仅仅是预防意外死亡，这笔意外之财可以减轻你所爱之人突然的经济负担，或者为你下一代提供更多的财富。
如果你已经有了保险，在没有向理财规划师咨询之前，不要取消它。如果你没有保险，决定买一份，在与保险代理人见面之前，最好先征求一下理财规划师的意见，他们会帮助你了解自己的需求。
今天来跟大家一起聊聊，成为“空巢老人”后仍然需要人寿保险的主要原因：
● 1. 帮你解决眼前的开支：所有人的生命都会在某一时刻走到尽头，而配偶或成年子女往往会承担一些可以预见的费用，比如丧葬费、税费、未偿还的医疗费用等等。你或许会假设受益人可以用他们即将继承的资产，比如个人退休帐户IRA来支付这些费用，但要拿到这笔钱并不容易。
根据遗产计划的结构和遗嘱的内容，部分资产可能要经过艰难的遗嘱认证进程才能到达受益人手中。其他资产，比如经纪帐户，可以很快转移到他们手上，但在不合适的时候出售或许会引发高昂的税费。人寿保险死亡抚恤金则不同，它会在受益人需要的时候，给他们一笔几乎可以立即提取的现金，而且还不用交税，因为这是一个“礼物”。
● 2. 人寿保险是为你的孩子或配偶增加遗产的一种经济有效的方式，根据年龄和保单的期限长短，每年的费用从几百到几千不等。换句话说，比死亡抚恤金本身要少得多，但一个$100万的退休帐户需要积攒多年，而且受益人可能还要为收益纳税。
● 3. 为在世配偶提供支持：如果你是家里唯一的经济来源，或是双职工家庭的一员，意外离世可能会影响你们共同的财务目标，比如退休计划、偿还债务，或是为其他家庭成员提供支持。人寿保险可以为实现这些目标和承诺提供必要的资金，而且可以持续数年。
“我”究竟需要哪类人寿保险？
就像其他经济决定一样，哪种人寿保险最有意义取决于你的目标和当前的财务状况。如果你想要一个简单的选择，那就考虑定期寿险。因为保费可以负担得起，还不用考虑利率或股票市场的表现会影响你的投资。你可以选择死亡抚恤金和保单的期限 ，通常是10年到40年，然后支付保费直到去世，受益人将获得一笔免税的抚恤金。如果需求有变，可以将定期保单转为永久寿险。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
如果你有较高的风险偏好，或者需要补充你的退休储蓄，那么永久保单可能会更好。虽然保费会比定期寿险贵，但它的现金价值会以固定或可变的速度增长。你可以通过贷款或提款来获取现金价值，而死亡抚恤金则保持不变。和定期寿险不同，永久保单没有到期之日，所以你不用考虑意外离世的年龄。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: Yahoo! Finance
