定期存单（CDs）近年因利率飙升至十多年来的最高水平而备受关注。目前，最佳1年期CD的年收益率（APY）略高于4.00%，对于低风险投资来说是一个不错的回报。
然而，CD也有一定的局限性。对于大多数人来说，有两个更好的资金存放选择：
1. 高收益储蓄帐户
当前，最佳高收益储蓄帐户 的APY约为 4.00%，与CD相当。
假设您分别将 $1,000 存入年利率4.00%的储蓄帐户和年利率4.20%的CD，一年后，CD仅比储蓄帐户多赚$2。收益差距微乎其微，但储蓄帐户却提供了更高的灵活性。
高收益储蓄帐户的优势：
随时取款：不像CD需要等待期限到期，否则可能面临提前取款的罚款。
适合作为应急基金：无需担心取款限制，适合短期储蓄需求。
无需手动续存：CD到期后，您需要决定是否提取、转存或让银行自动续存，而储蓄帐户则更为省心。
按此了解 CIT 4.5倍高收益储蓄帐户CD唯一的优势是其 APY固定，而储蓄帐户的APY是可变的。但当前短期CD（如3个月、6个月）的利率最高，这意味着高收益期不会持续太久。
2. S&P 500指数基金
高收益储蓄帐户可以很好地保护短期存款并提供一定收益。但如果是为了长期目标（如退休储蓄或未来10年买房），仅依靠CD或储蓄帐户可能无法提供足够高的回报。
为什么投资股市更有利可图？
自1957年以来，标普500指数（S&P 500；由美国500家最大上市公司组成的指数）年均回报率约为10%。尽管股市可能会有短期波动，但长期来看，它的回报率远高于CD或储蓄帐户。
CD vs. S&P 500指数基金：长期回报对比
假设 CD 年利率为4%，而 S&P 500年均回报率为8%（低于历史平均值），让我们看看 $10,000 其实资金在不同投资方式下的增长情况：
5年后：CD $12,167｜S&P $14,693
10年后：CD $14,802｜S&P$ 21,589
20年后：CD $21,911｜S&P$ 46,610
30年后：CD $32,434｜S&P $100,627
即使未来30年股市表现不及过去，投资S&P 500的收益仍可能远高于CD。对于大多数人来说，高回报是退休储蓄的关键。
当然，股市存在短期下跌的风险，您可能在一年甚至五年内亏损。但长期来看，股市的回报依然惊人。
CD仍然有其优势
CD的安全性极高，没有本金损失的风险，APY固定，且存款受 FDIC（联邦存款保险公司） 保障。如果您希望避免随意取用资金，CD可能是一个不错的选择，前提是找到最佳CD利率。
但更好的策略是：
✅ 短期存款 ➝ 高收益储蓄帐户（灵活取款，收益相近）
✅ 长期投资 ➝ S&P 500指数基金（收益远超CD）
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