储蓄退休金可能让人感到压力重重，但并不一定要复杂。尽管在规划过程中难免出现一些小错误，有些失误却可能严重影响你的退休生活。
不过，大多数常见错误都可以轻松避免，只要你知道该注意什么。以下是五个最容易踩的“雷区”，尽早规避才能确保未来财务自由！
1. 迟迟不开始储蓄
时间是你退休储蓄的最大优势。越早开始储蓄，资金增长的时间就越长，复利的力量会让你的财富翻倍。
例如，如果你 25 岁开始 每月存 $200，并获得 7% 的年回报率，到 65 岁时，你将积累近 $50 万。但如果 35 岁才开始 存同样的金额，到 65 岁时只会有 约 $23.5 万。
如果你还没开始存钱，不要慌张，现在开始总比不开始好！尽量提高存款比例，并充分利用雇主提供的 401(k) 配套匹配（employer match）。
2. 没有利用雇主配套匹配（Employer Match）
许多公司会为员工的 401(k) 帐户匹配部分存款，等于白送钱。如果你没有充分利用，等于浪费了免费的投资收益。
例如，假设你的雇主匹配你工资的 6%，你年薪 $50,000，这意味着你每年额外获得 $1,500 的退休储蓄，不需要额外投入！
如果经济压力大，可以先从小额存款开始，并逐步增加投入。时间久了，你会惊讶于财富的增长速度。
3. 忽视税收优惠帐户
使用错误的帐户可能会导致缴纳不必要的税款，影响你的退休储蓄。
传统退休帐户（Traditional 401(k) 或 IRA）：使用税前收入存款，降低当前税负，但退休取款时需要缴税。
Roth 退休帐户（Roth 401(k) 或 Roth IRA）：使用税后收入存款，取款时免税。
了解传统 vs. Roth 帐户 的区别，选择最适合你的策略。如果你的公司提供 401(k) 计划，优先考虑它，特别是如果有 雇主匹配。如果没有，考虑 IRA 帐户 并定期存款。
4. 忘记随着年龄调整投资组合
年轻时，投资更多股票是合理的，因为你有时间应对市场波动。但如果接近退休仍然持有高风险资产，可能会让你的储蓄暴露在剧烈市场波动中。
解决方案？
- 目标日期基金（Target-date funds）：会随着时间推移自动调整投资组合，从激进增长模式逐渐转换为保守策略。
- 定期审查投资，确保你的资产配置符合年龄和风险承受能力。
另类求稳投资方式：黄金 IRA 帐户｜美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️
这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考 ⬇️
1.Goldco：提供黄金 IRA 开户以及金、银等贵金属直接采购，拿下多种优秀企业大奖，上千条客户公开五星好评。 按此前往官网了解详情 >>
2. American Hartford Gold：座标洛杉矶的家族企业，提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存，贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>
3. Oxford Gold Group：贵金属可选择邮寄到家保存，投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理，公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>
4. Preserve Gold：号称给出的黄金和白银价格全网最优，免费邮寄到家中并附赠全额保险，提供贵金属回购服务。 按此前往官网了解详情 >>
如果想找当地的黄金 IRA 管理公司以便于沟通各项投资事宜，可以使用下方地图查找喔～
5. 过早取出退休储蓄
提前提取退休帐户资金可能是最昂贵的错误之一，不仅会遭遇高额税收和罚款，还会损失未来的投资收益。
例如，提前取出 $10,000，可能会因税款和罚款 损失 $2,000。更重要的是，如果你把这 $10,000 放在 7% 的投资回报率 下 30 年，它可能增长到 $76,000！
如果换工作，不要提取 401(k) 余额，而是将其转入 IRA 或新雇主的 401(k) 计划。如果遇到经济困难，优先考虑削减开支或寻找其他贷款方式，而不是动用你的退休金。
额外错误：低估退休所需资金
许多人不知道自己需要多少退休金，导致储蓄不足。通货膨胀、医疗费用、以及 20-30 年无固定收入的生活，都可能让你面临财务困境。
建议：
✅ 使用在线退休计算器，估算你的目标储蓄额。
✅ 调整储蓄率，如果你落后于目标，可以逐步提高投入。
✅ 目标储蓄比例：一般建议每年存入工资的 15%（包括雇主匹配）。
来源: Motley Fool
