根据美国最大信用机构 Experian 的数据，2024 年美国人的平均债务总额为 105,056 美元。然而，这个数字本身并不能完全反映个人财务状况。相较於单纯关注债务总额，平均利率 和 债务收入比（DTI） 才是更关键的财务指标。
2024 年债务报告要点：
几乎所有类型的债务在 2024 年都高于 2023 年，这在一定程度上是由于去年 2.9% 的通胀率导致的。
平均房贷余额：252,505 美元
平均助学贷款余额：35,208 美元（因联邦贷款减免政策下降 9.2%）
平均汽车贷款余额：24,297 美元
平均信用卡余额：6,730 美元
不过，仅仅根据这些数据并不能判断个人的债务状况是否良好。债务多不一定是坏事，债务少也不一定代表财务健康。
如何判断自己的债务是否过高？
1. 关注利率水平
不同债务的利率高低 对你的财务健康影响很大。例如，房贷利率通常较低，而信用卡利率则非常高。假设两个人的债务情况如下：
情况 1：总债务 30 万美元，低利率为主
25 万美元房贷，年利率（APR）5%
3 万美元助学贷款，APR 7%
2 万美元汽车贷款，APR 8%
这类债务的平均利率仅 5.4%，尽管债务总额高于全国平均水平，但整体成本较低。
情况 2：总债务 6.5 万美元，但高利率为主
1.5 万美元信用卡债务，APR 22%
5 万美元其他贷款，APR 7%
尽管债务总额较低，但平均利率高达 10.8%，意味着利息支出远高于第一种情况。高利率债务才是财务负担的关键。
如果你的信用卡债务过高，可以考虑0% 余额转移信用卡，以减少利息支出，加快还款进度。
2. 计算你的债务收入比（DTI）
DTI 是衡量债务负担的重要指标，计算方式如下：
加总所有每月债务还款额（如果没有房贷，则用房租替代，信用卡则取最低还款额）。
除以税前月收入，得到 DTI。
一般来说，DTI 在 35% 以下是较为健康的水平，意味着你有足够的资金覆盖其他生活开支并进行储蓄。若超过 35%，可能会影响你的财务灵活性，甚至影响未来贷款的审批和利率。
不要盲目对比平均水平
105,000 美元的债务对年收入 20 万美元的人来说或许无关痛痒，但对于年收入 5 万美元且信用卡负债高的人来说，可能就是沉重的财务负担。关键在于你的利率和 DTI，而不是单纯的债务金额。
如果你的平均利率和 DTI 都较高，建议优先考虑债务清偿策略，例如：
余额转移信用卡：提供 0% APR 免息期，帮助减少信用卡利息支出。
债务集成贷款：将高息债务合并为低息贷款，降低整体利率，减少还款压力。
无论你的债务多少，合理管理财务、优化利息支出，才是改善经济状况的关键。
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来源: Motley Fool
