如果在偿还贷款之前去世，抵押转让允许贷款人（“受让人”）使用您的死亡赔偿金偿还未清贷款。如果在生前已还清贷款，或者仅需部分死亡赔偿金偿还贷款，您的受益人仍可申请剩余的赔偿金。
举个例子：您申请了一笔 $60,000 的担保贷款，需要提供等额资产作为抵押。因此，您在 $500,000 的终身寿险保单中将贷款人列为抵押受让人。如果在贷款期间去世，贷款人可从死亡赔偿金中领取足够的金额偿还贷款，剩余的赔偿金则归您的受益人所有。
哪些类型的人寿保险可用于抵押转让？
定期寿险和永久寿险均可用于抵押转让，但部分贷款人可能不接受定期寿险，因为它没有现金价值。具有现金价值的保险可为贷款人提供额外保障，以防借款人违约。
此外，部分永久寿险（如丧葬保险）可能不被贷款人接受，因为这类保险的保额通常较低，可能不足以满足贷款需求。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
如何申请人寿保险的抵押转让？
具体流程取决于贷款人、贷款类型和金额，尤其是商业贷款通常要求抵押转让。
申请步骤如下：
了解要求
询问贷款人是否接受现有或新购保险的抵押转让，并确认保单的死亡赔偿金额是否足够作为贷款抵押。
申请人寿保险
若需新购保险，则向保险公司申请，并确保符合贷款人的要求。
填写抵押转让表
支付首期保险费后，填写抵押转让表，提供贷款人信息，使其成为保单的受让人。该表需借款人（您）和贷款人签字。
继续贷款申请
贷款人确认其抵押受让人身份后，您可继续贷款流程。
重要提示：
在贷款期间，不要取消保险并按时缴纳保费，以免保单失效，否则可能违反贷款合同，导致贷款人提高利率或要求提前还款。
抵押转让是否影响受益人？
您仍需指定受益人，但他们可领取的死亡赔偿金取决于贷款偿还情况。如果在生前已还清贷款，受益人的赔偿金不受影响；若在未还清贷款前去世，受益人的赔偿金将减少相应的偿还金额。
贷款人是受让人而非受益人，其只能领取偿还贷款所需金额，剩余部分仍归受益人所有。因此，在保单有效期内，建议定期更新受益人信息。
何时适合使用人寿保险的抵押转让？
当申请担保贷款且不愿抵押房产、车辆等个人资产时，抵押转让可能是更好的选择。担保贷款的利率通常低于无抵押贷款，因此可降低借款成本，适用于创业或支付大额开支（如医疗费用）。
其他贷款融资方式
利用保单的现金价值借款
若持有终身寿险或万能寿险，可直接从保单的现金价值借款，而非向贷款人借贷。但若未能在去世前偿还，未还款部分将从死亡赔偿金中扣除。
退保取现
退保可将保单价值变现以减少贷款需求，但会终止保险，并可能面临税费。建议咨询财务顾问以评估具体影响。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: progressive.com
