很多人买房时会申请房贷。这是一种借贷协议：贷款人一次性付款帮你买房，你再分期还钱（带利息）。房子本身作为抵押品，如果你多次不还，贷款人有权启动止赎（foreclosure）进程，收回房屋。
根据 ATTOM Data Solutions 的数据，2024 年美国有 322,103 套房产进入法拍进程。
❗如果我错过一次房贷还款，会发生什么？
先别慌！多数贷款人提供 15 天宽限期，在此期间补交不会被罚款。
但超过 15 天，贷款人通常会联系你，并发出正式通知。你还将被收取滞纳金（通常是月供的一个百分比）。
例：月供 $2,200，5% 滞纳金 = $110。
❗❗我能连续错过几次房贷？多久会被止赎？
一般来说，连续错过 4 期房贷（120 天）后，贷款人可能启动止赎进程。不过，不同州、银行和市场状况可能会影响时间线。
如果你没主动联系银行并补交欠款，贷款人会发出违约通知（Notice of Default）。此时要认真阅读通知，尽快与贷款人沟通，说明情况并尝试协商，部分情况下可以免除罚金。
到 90 天未还（3 次月供），你可能收到一封正式的催款信/加速通知（Notice to Accelerate），要求你在 30 天内补齐所欠金额。
尽管风险高，但这时仍有挽回的余地——多数贷款人并不想真正把房子收回，而是希望你能还清。
止赎流程时间线（简化版）：
1. 错过房贷还款（+超出宽限期）：开始产生滞纳金，银行会联系你。
2. 收到违约通知（约 90 天后）：银行会正式发出违约通知和“产权诉讼预告（lis pendens）”，告知房产可能涉及法律诉讼。通常以挂号信或贴在门口的方式送达。
3. 进入“预止赎阶段”（preforeclosure）：在房子正式拍卖前，你有机会补交全部欠款（含利息、滞纳金和费用）以恢复贷款正常状态。各州时间线不同。
4. 收到拍卖通知（约 120 天后）：银行会设置房屋拍卖日期，并将信息公告于报纸、法院等公共场所。若在拍卖前全额补款，可能行使“赎回权（right of redemption）”保住房子。
5. 被强制搬离：房子拍卖后，你必须腾空房屋。新买家将决定你可停留多久，通常只有几天。如不配合，执法部门可依法驱逐。你也可以尝试协商“钥匙换现金（cash for keys）”，即对方支付搬家费用换你主动搬离。
如何应对房贷逾期问题？
1. 延期还款（Mortgage Forbearance）
可暂时减少或暂停还款，帮助你在短期经济困难期间避免止赎。
- 你需要证明自己确实有财务困难。
- 注意：延期结束后，仍需补还暂停期间的欠款。
2. 贷款调整（Loan Modification）
通过永久性修改贷款条款，如降低利率或延长还款期限，让你能负担得起月供。
- 也需证明重大财务困难，并获得贷款方批准。
3. 短售（Short Sale）
指在贷款方同意下，将房屋以低于贷款余额的价格出售，所得款项交给贷款方，剩余欠款由贷款方免除。
- 必须提前与贷款方达成协议，并提供经济困难的证明。
4. 以房代赎（Deed in Lieu of Foreclosure）
将房产产权直接转交给贷款方，以换取解除房贷债务责任。
- 你需搬出房屋，并知晓该记录可能在信用报告中保留长达4年。
- 并非所有贷款方都会接受这种方式。
房贷开始降息！重贷 Refinance 调整还款期精算利率，减轻还款压力
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
来源: bankrate.com
