买车的时候光谈个好价钱还不够，车贷利率同样会影响你到底花了多少钱。不同贷款机构、不同信用分数、不同地区，利率都可能天差地别。至少获得三家贷款机构的报价和资格预审能帮你拿到最划算的利率，省下好几千美元不是梦。
选择合适的汽车贷款，归根结底就是比较利率、条款和费用。信用评分在良好到优秀的范围内（通常是670或更高）将帮助你拿到最好的报价。不过分数低于这个水平也没关系，还是有一些好方法可以帮助你的。
如何获得最好的车贷利率？
虽然你可能拿到经销商提供的贷款，但他们通常会把你的信息发给多个贷款机构“比价”处理。但你要知道，这并不代表你就拿到了最好的利率。如果你已经有了不错的贷款方案，那你在销售眼中就相当于“现金买家”。这时车行若想帮你安排贷款，只能拿出更优利率来打败你的现有方案，否则你完全可以拒绝使用他们的贷款服务。
1. 先搞清楚预算
贷款之前先问问自己：我到底能负担多少？
看看自己的财务状况：银行会评估你的负债收入比（DTI）、收入、信用分数等，来决定是否批准贷款。
考虑整体养车成本：车贷月供+油费/电费+保险+定期保养，最好别超过你月收入的20%。
了解行情价：现在新车旧车都涨价了，可以去Edmunds、Kelley Blue Book等网站查查市场价，做到心中有数。
多攒首付：首付多一点，贷款就少一点，每月负担也更轻，说不定还能拿到更低利率。
要求多个以旧换新的报价：旧车多问几家，看哪家给的价格高，有时候比砍价还管用。
别只看月供：月供低听着爽，但可能是拉长了还款期限，利息就多了不少，总成本反而更高。
2. 检查你的信用分数
一旦你知道了预算，接下来就是考虑你的信用分会在月供中发挥什么作用，它是决定年利率的最重要因素之一。信用分数越高，利率就越低。
你可以在网上查看自己的信用分，银行或信用卡平台每月可能会提供一次免费的更新。如果你想看详细报告，可以上AnnualCreditReport.com免费查三大信用局（TransUnion、Experian、Equifax）提供的数据。
以下为各信用分数段新车 VS 二手车的平均贷款利率 ⬇️
781-850分：新车 5.18%｜二手车 6.82%
661-780分：新车 6.70%｜二手车 9.06%
601-660分：新车 9.83%｜二手车 13.74%
501-600分：新车 13.22%｜二手车 18.99%
300-500分：新车 15.81%｜二手车 21.58%
最低信用分会因贷款机构而有所不同，但通常至少需要500多分，700以上才能拿到最优利率。如果分数偏低，虽然可能拿到贷款，但利息高到让你肉疼。如果你不急着买车，建议先养好分数再申请。通过还清欠款、信用卡按时还，不去乱申请其他贷款就可以有效提分。
💡小贴士：来不及提升信用分，可以先申请“低信用车贷”，等分数提上来后去再融资换更好利率。
3. 研究各类贷款机构
车贷机构五花八门，怎么选适合自己的？你可以上网查利率，看看Bankrate或Better Business Bureau的评价。贷款机构有多种类型，包括银行、信用社、在线贷款平台、经销商贷款，优缺点也是一目了然的。
1）经销商车贷：方便快捷、一次搞定选车和贷款，有时还有促销利率。但“Buy here, pay here”类型的要慎重，通常利息高、条款不透明。
2）银行贷款：利率优、额度高，但门槛也高，信用分不够容易被拒。
3）信用合作社：利率低、服务好，但得先加入会员，有时还需要存一笔小额资金。
4）在线贷款平台：不管信用好坏，都有合适的选项，部分平台还能同时比较多家报价。唯一缺点是全程在线，没有人面对面协助。
4. 申请资格预审并比价
汽车贷款预审可以让你在买车的时候提前锁定利率，通常有效期是30天。预审需要提供一些数据，比如收入证明、工作信息、保险文档等。但要注意的是，不要只看官网的利率，你拿到的实际利率不一定是最低的。建议至少申请三家报价，才能真正比出最划算的那一家。
除了年利率外，还有这些需要关注：
贷款年限：贷款年限越长，月供越低，但总利息也越多。越短越省钱！
车辆限制：贷款人会根据车龄、行驶里程和型号等标准对要融资的车设置限制。
放款速度：有的快，有的可能要等几天。
附加费用：注意是否有手续费、提前还款罚金等。
加个担保人：信用好的担保人能帮你拿到更好利率，但不是每家机构都接受。
💡小贴士：资格预审意味着到店谈价时你就是“现金买家”，能主动掌握议价权！
5. 仔细读合同
利率谈好了、贷款选好了，也别急着签字，记得认真看清条款。根据《贷款真实信息法案》，贷款方必须清晰透明披露借款成本、利率、费用。如果遇到那些遮遮掩掩、合同看不懂的，直接PASS。
一定要重点关注强制仲裁条款（如果有问题你就不能起诉贷款方）、提前还款罚金（想早点还完还要交钱）、各种隐藏费用（贷款处理费、文档费等）。
6. 完成贷款手续
一旦你找到了合适的汽车贷款，接下来就是办手续了。在签字之前，你必须提交所有需要的文档，包括保险证明。
签署贷款合同：你和共同贷款人（如果有）都要签字。如果你是从经销商那里获得汽车贷款，经销商会在合同上提供贷款人的联系信息。
获取车辆名称和注册：你必须将车辆名称发送给贷方，并将车辆注册更新为你的名字。大多数经销商会帮你处理。如果是私人交易，就需要自己跑一趟DMV。
开车回家：虽然贷款机构是留置权人，但你是名义上的车主，所以之后的保养和保险都需要自己负责了。
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来源: bankrate.com
