对于大多数买家来说，获得房贷预批准preapproval是很重要的！它不仅能帮你了解自己能借多少钱，也能向卖家表明你是认真想买房的。在竞争激烈的房地产市场中，预批准有时还能让你在竞价中脱颖而出。
今天就来教你如何一步步获得房贷预批准🏠
1. 什么是房贷预批准？
预批准是一份由放贷机构出具的正式文档或信件，表明它们愿意借给你多少钱买房。通常是在你提交申请后，基于你的财务状况评估得出的，比如收入、存款、投资帐户资产和负债情况。
流程通常包括：核实申请中的数据 ➡️ 进行一次严格的信用查找 ➡️ 评估你大概能负担得起多贵的房子
2. 为什么需要预批准？
预批准说明你具备贷款资格，也表示只要你找到合适的房子、财务状况不发生大变化，贷款机构就愿意继续进行后续贷款流程。
3. 如何申请预批准？
现在很多贷款机构提供在线申请，有需要时也可电话沟通。当然你也可以选择亲自前往网点办理，但无论你偏好哪种方式，最好能遵循以下步骤👇
1）选择房贷机构
货比三家很重要，不同贷款机构的利率和费用差异很大。你可以比较多个机构的利率和费用、阅读用户评价了解他们的体验、同时申请多家方便对比报价。
2）准备文档
通常你需要提交以下材料：
- 最近30天的工资单
- 过去两年的W-2
- 其他收入来源证明，比如如奖金、抚养费、房租收入等
- 银行、退休金等帐户的近两个月账单
- 现有贷款数据
- 新贷款说明信
- 首付款赠与函（比如父母资助）
- 离婚、破产、法拍等法院记录（如适用）
- 房东联系方式（部分银行会核实房租支付情况）
- 身份证件（如驾照或护照），用来核实身份，外国人的情况要更复杂一些
- 如果你是自由职业者，还需提供其他数据并接受收入审计，如利润与损失表、税表等。
3）检查你的信用报告
申请时，贷款机构会进行硬性的信用查找，确保你有足够高的信用评分来买房。为了防止报告中存在错误影响你申请，建议你提前在 AnnualCreditReport.com 免费查找三大信用局的报告。
传统的房贷一般要求信用分至少620，FHA贷款的最低信用分是580（3.5%首付的），VA、USDA贷款没设最低分，由贷款机构自行决定。但有一点是共通的，分数越高，利率越低。
4）检查你的债务收入比DTI
DTI 是决定你能否拿到房贷的关键指标之一，计算方式就是每月债务/税前收入x100%。比如你的月收入$9,000，房贷+其他债务共$3,000，那你的DTI就是33%。大多数贷款机构要求DTI不超过50%，但36%以下能获得更好的条件。
如果你的比率偏高，可以考虑提前还债、每月额外还款、增加收入并避免申请新信用卡或贷款。
5）正式申请预批准
你可以选择在线或亲自去网点申请，贷款机构常用的是28/36法则（房贷支出不超过月收入28%，所有债务不超过月收入36%）。此外，贷款机构还会检查你的信用使用率，也就是信用卡欠款/额度，也是越低越好。
多个预批准查找只会算作一次，只要在45天内完成多家申请，信用分影响就是比较小的。一旦审批通过，你将获得一封预批准信，上面会写明你的可贷金额、最高购房预算、贷款类型、期限及有效期。
4. 我是否应该多家申请预批准？
很有必要！这样可以比较各家的利率、费用与服务，帮你找到最合适的贷款机构。
5. 预批准vs.资格预审Prequalification
两者听起来很像，但差别很大。资格预审相对轻松，可以帮你大致了解可能获得的贷款额度。但贷款机构通常只会进行软性信用查找（不像“硬查找”那么严格），而且不会核实你提供的信息。因此，贷款机构并没有真正的承诺。虽然你可以拿到一封资格预审信，但对卖家来说并没什么实际的作用。
相比之下，预批准更为严谨。贷款机构会对你进行详细审查，并核实你的基本财务信息。预批准信表明你有资格获得一定额度的贷款。在出价买房时，这封信更有说服力，因为它能向卖家证明你有支付能力。简而言之，预批准更能准确反映你获得房贷的能力！
6. 预批准vs.最终批准
预批准并不等于你一定能拿到贷款，只是走向最终批准的第一步。贷款方会对你的财务状况进行初步审核，并原则上同意提供贷款。
最终批准Final approval意味着贷款机构完全批准你的贷款申请，用于购买特定房产。它会彻底审查你的财务状况和购买计划，包括核实就业、收入，并评估房产本身。如果过程中出现什么问题，你可能无法获得贷款，或贷款条件会发生变动。
7. 获得房贷预批准的好处
赢得卖家信任：预批准信能证明你是有诚意的买家，很可能获得贷款，从而增强你的出价竞争力。
精准找房：预批准后，你可以将目标锁定在预算范围内的房产，节省时间，避免看上买不起的房子。
比较利率：向多家机构申请预批准，可以让你比较不同的贷款方案，争取更低利率，长期来看可节省数千美元。
8. 预批准的时间线和流程
如果你提前开始预批准流程、准备好相关文档，并关注申请进度，预批准的速度会更快。一旦拿到，就可以正式开始买房啦。最好在开始看房前就申请，否则一旦看到心仪的房子，临时才申请预批准可能来不及出价。而且卖家通常会要求你提交预批准信，才会认真考虑你的报价。
1）获得预批准要多久？
这取决于合作的贷款机构和你的资格，最快一个工作日就能拿到，但也可能需要几天甚至一周。如果还需进行收入审计或其他信息的核实，时间会更长。但一般来说，只要你的数据齐全，信用和财务良好，获得预批准的过程会很顺利。
2）预批准有效期多久？
通常是90天，但也有贷款机构只提供30或60天的有效期。如果过期了，贷款方通常只需重新检查你的信用和财务状况，确认没有重大变化。但需要注意的是，这可能被视为一次“硬查找”，会稍微降低你的信用分数。
3）拿到预批准后做什么？
开始认真找房吧！预批准有有效期，因此不要拖太久。如果你的财务状况发生重大变化，或目标房产估值远低于预期，你可能最终拿不到原先预批的贷款额度。当你找到满意的房子并成功出价后，就可以正式申请房贷了。
即便有预批准，贷款机构仍需数周时间来完成最终审批，包括重新审查财务和对房产进行估价，确认市场价值。等待期间，继续关注房贷利率变化。要记住预批准并不锁定利率，你必须完成正式贷款申请，才能锁定当前利率。
9. 如果预批准被拒怎么办？
1）问清楚原因：了解被拒的原因。如果是信用报告中的某个错误，可以尽快纠正并重新申请。
2）提高信用分：如果信用分数太低或其他财务问题阻碍了申请，可以努力改善。比如按时还款、减少债务或提高收入，从而降低负债比。
3）换一家贷款机构试试：不同机构审核标准不同，如果你是本地银行的老客户或信用合作社会员，他们可能更愿意提供灵活的贷款方案。
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来源: bankrate.com
