购买房屋是一项重大的财务决策，也是一笔可观的支出。但如果为了买房而暂时停止退休储蓄，这笔“牺牲”是否值得？
30岁的Weldon生活在美国高消费地区，年薪约33万美元。他正在考虑暂时暂停401(k)（企业退休储蓄计划）个人缴款，以便腾出资金购房。
“我知道这听起来有点傻，但公司每年会自动向我的401(k)帐户投入我薪水的15%，这不是匹配机制，而是固定贡献。”Weldon表示。他平时会自己缴满年度上限，但即便暂停缴款，雇主明年仍会代他投入约5万至5.5万美元。
预计他的月供在3000至4000美元之间。如果暂停每月2000美元的个人缴款，他就能更轻松承担房贷支出，并计划在未来恢复退休储蓄。
暂停退休储蓄：可行但代价不小
这个问题可分为两部分：
• 是否应为购房而暂停退休缴款？（一般不建议）
• 如果雇主每年仍代缴5万美元，是否仍是坏主意？（情况或有不同）
Weldon目前每年个人缴款约2.3万美元，加上雇主部分，达到了美国国税局规定的401(k)年度总上限7万美元。若暂停缴款，他每年可释放出约2.3万美元用于购房和生活支出。
在房价高企、月供高达3500美元的地区，这笔资金差额可能决定生活是否拮据。然而，从长期投资角度看，代价并不小。
假设他放弃每年缴入的2.3万美元，按8%年化回报计算，十年后他将少积累约36.1万美元。若以30年长期复利计算，这部分投资可能增长至逾200万美元，足以显著改善退休生活。
因此，即便雇主代缴金额可观，个人暂停缴款仍意味着巨大的复利损失。
4. 主要居所vs.次要居所，到底有何区别？
次要居所或度假屋不属于主要居所，因为你一年中并不是长期住在里面。但如果你给第二套房贷了款，并打算出租，那么你每年还是需要住上一定时间的。
如果贷款来自Freddie Mac或Fannie Mae，这房子必须一年中有一半以上时间供自己使用。你可以最多租14天不交税，超过14天就要申报租金收入。如果将来卖房赚了钱，可能需要缴纳资本利得税，不像主要居所能豁免。
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对于普通家庭而言，退休储蓄往往是唯一的“养老资产”。暂停缴款意味着放弃未来增长机会，也可能削弱财务安全。因此，除非仍能通过其他渠道持续储蓄，否则通常不建议暂停退休计划缴款。
若仍考虑暂停，需评估以下问题
1. 暂停多长时间？
若仅为积累首付款而短暂暂停（6至18个月），并能尽快恢复缴款，影响有限。但延迟越久，复利损失越大，追赶难度越高。
2. 若失业怎么办？
如果中途换工作或雇主停止代缴，你的退休积累可能骤减。同时，失去高薪职位还可能影响房贷偿还能力。
3. 当前储蓄状况是否充足？
若已有应急基金、其他投资及较健康的退休帐户，短期暂停风险较低。可利用计算工具估算在停止缴款后的增长情况。
4. 房贷是否长期压缩预算？
若必须长期暂停缴款才能维持房贷，说明房屋价格超出承受能力。延迟购房或选择更低价房产可能更稳妥。
结语：买房不应以牺牲退休为代价
如果雇主持续为你缴纳高比例退休金，你的确拥有更高的灵活度，可短暂调整资金流。但这并不意味着“无风险”。
如果购房的唯一途径是停止退休储蓄，那你要问自己：你是买不起房，还是买不起退休？
购房的目的应是提升生活品质，而非牺牲长期财务安全。理想的财务规划，应在住房与退休之间找到平衡，使生活目标与未来保障兼得。
来源: Yahoo Finance
