房屋保险学问大!来一起看下保单的各项条款和承保范围,别到理赔的时候发现这不赔那也不保……

2 个月前
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时事新闻
 

一旦发生意外,你和整个家庭的财务会受到怎样的保护?这个时候就体现出房屋保险政策的重要性了。虽然保单覆盖范围和除外责任会因公司而有所不同,但保单中给出的通用条款和特征是它们之间的共同之处。

房屋保险申报页,通常也被称为“Dec Page”;保单首页包括了你需要知道的关于房屋保险范围、背书和限制的所有消息。今天就来和各位小伙伴们解释下保单中的各项条款和术语,以便大家能更好的理解房屋保险的政策。

一份保单通常都有哪些部分?

房屋保单会按保险的类型划分,类型又因保险公司、投保人和房主选的政策有所不同。典型的房屋保单包括对住所、其他建筑、个人财产、无法居住损失(因房屋损害或维修,导致投保人无法居住在屋内,所额外发生的住宿饮食等生活开销)、客人医疗费用和责任险。

所选定的覆盖范围通常是住宅覆盖范围的一个百分比,也可以根据需要额外增加。房屋保险政策不包括房屋的市场价值,但却涵盖了重置成本。你不需要知道房子的价值,因为保险公司会根据它的特点和状况使用专业的估价工具来确定。

了解一份保单的承保范围和限制是很重要的,这样你才能知道什么损失可以承保。如果你在提出理赔时发现这个损失无法被承保,这将是很不愉快的体验。通过阅读回顾你的政策细节,你就能对它有一个更清晰的认识。

以下是一些常见的保险政策、哪些人可能会要求你购买以及覆盖的范围👇

● 住宅Dwelling:贷方;保房屋主体结构

● 其他建筑Other structures:贷方可能会要求;保房屋主体以外的建筑物,比如独立的车库、工具间等,这部分的保额一般会是主保险的10%

● 个人财产Personal Property:贷方;保屋内所有个人财产,比如家电、手机、家具等,如果因灾害盗窃等事故造成私人财产损失可获理赔

● 无法居住损失Loss of Use:贷方可能会要求;因房屋损害或维修,导致投保人无法居住在屋内,所额外发生的住宿饮食等生活开销

● 法律责任Liability:贷方;有人在房屋受伤或发生事故,如在楼梯滑倒、工人作业受伤、小孩在家中玩球砸坏隔壁邻居贵重物品等,被起诉所产生的法律纠纷等费用

● 医疗费用Guest medical:房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费,例如有人在你的台阶上滑倒但没有起诉你。无论屋主是否有责任,都可要求保险公司依据这一条款赔偿

替换成本Replacement Cost和实际现金价值Actual Cash Value的对比⤵️

对于房屋和个人财产保险来说,在赔付的细则里你会看到替换成本Replacement Cost和实际现金价值Actual Cash Value,如果按ACV理赔,保险公司仅赔付贬值后的价值损失,如果按RC理赔,会按重置全新产品的费用来计算。部分保险公司会自动将这些保险的RC包括在内,而有的公司则会要求将RC作为额外的保费。

什么是房屋保险申报页?

一般来说,保险政策和最重要的消息会出现在“dec page”,包括了保险公司的消息、投保人的地址和被保险财产的位置、承保范围、限额、自付额、背书、承保日期和年保费。然后就是在保单护封上补充说明保单的条款、限制、除外责任、条件和定义。通过阅读这些内容,你可以了解保险包括什么和不包括什么。

● 保单号Policy number:识别财产和承保范围的唯一号码,用于所有的交易,包括提交和跟踪理赔;

● 投保人地址Policyholder address:被保险财产的位置,可能会与邮寄地址相同/不同;

● 保险期限Policy period:从保单开始的日期到结束的日期,大多数的房屋保险政策会截止日期前的几天自动续保;

● 被保险人Named insured:投保人,指的是保险的保护对象;

● 承保范围Coverages:自动包括在房屋政策里或由指定的被保险人选择;

保险政策不包括什么?

除外条款指的是不在承保范围内的损失或情况,大多数的房屋保险政策不包括正常使用磨损、建筑施工缺陷、地基破坏、宠物及动物损害、地壳运动、故意损坏、核损害、机械故障、霉菌真菌。

不仅如此,洪水造成的损失也不在房屋保险的承保范围内,但部分保险公司可能会单独提供洪水保险,或者直接从NFIP国家洪水保险计划购买。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

来源:Bankrate

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