如果你发现自己无法按时支付下一笔房贷，并不孤单。数据分析机构 Cotality 指出，目前超过3%的住房贷款处于不同阶段的逾期状态，从仅拖欠30天到面临止赎不等。
一旦出现还款困难，切勿置之不理。越早采取行动，越有可能减少罚金、降低对信用评分的冲击，并避免失去住房。根据问题是短期还是长期，你的贷款服务机构可能会提出不同解决方案，你也可以联系 HUD 认证的住房顾问，获得免费的专业建议。
1. 房贷援助项目
联邦、州和私人层面均设有房贷援助计划，包括由 Department of Housing and Urban Development 和 Department of Veteran Affairs 提供的项目。需要警惕的是房贷纾困诈骗：凡是要求提前付费、收取“保留费”或索要房屋产权证的，通常都是危险信号。
2. 房贷宽限期（Forbearance）
贷款服务机构可能同意暂时暂停或降低还款额度，帮助你渡过难关。宽限协议会明确期限和补缴方式，作为交换，贷款方会暂缓止赎进程。宽限期最长可达18个月，适合应对失业或医疗等短期冲击，但并非永久方案，信用评分仍可能受影响。
3. 房贷再融资
若能以更低利率再融资，月供有望下降。部分机构在再融资方面条件较优，例如 Rocket Mortgage 不收取再融资过户费，PNC Bank 则支持第二套房和投资房再融资。
4. 贷款修改（Loan Modification）
与临时宽限不同，贷款修改可调整贷款条款、利率或两者兼有。通常在宽限期结束后申请，需要证明你不会再次违约，并提交收入证明、银行流水、税表及困难说明信。若多次再融资被拒，且贷款余额达到房屋价值的115%以上，部分借款人可能符合“本金削减”相关计划。此类调整同样会被记录在征信中。
5. 还款计划（Repayment Plan）
若宽限期即将结束，服务机构可能允许将拖欠款分期偿还，而非一次性补齐。不同于贷款修改，这不会改变利率或期限。此类方案通常在至少错过一笔还款后才可申请。Fannie Mae 提供的还款计算工具可用于预估方案效果。
6. 出售房屋
若其他选项不可行，出售房屋、缩小居住规模或转为租房，可能有助于防止财务问题进一步恶化。短售是指以低于贷款余额的价格出售房屋，若贷款方同意，可免除剩余债务。短售会显著影响信用，但在房屋“倒挂”或时间紧迫时，可能是较现实的选择。
7. 以房抵债（Deed-in-Lieu of Foreclosure）
该方式需要交出房屋，但可避免正式止赎。后者往往会让信用评分下降100分以上，并影响未来购房。作为交换，借款人无需偿还剩余贷款，但将失去房屋净值，且被免除的债务可能产生税务影响。
面对房贷压力，主动沟通和尽早行动至关重要，往往能为自己争取到更多选择空间。
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来源: cnbc.com
