在保险行业中，先有保险公司，公司旗下再有经纪人。那每一家公司产品又多样，经纪人的推荐更各不相同，作为消费者，显然无法很理性的去对比每一个产品的优劣。因此导致很多人买到保险，也不知道自己买的是什么； 又或者在糊里糊涂的半懂半蒙的状态就持有了一份保单。
所以为了避免这些情况的发生，我将为大家画重点，来解释万能人寿保险（IUL）保单里面的专业名词，让你可以了解到这通常几十页的计划书（illustration）到底在讲什么，不再甘心做小白。但因为计划书里面的有很多专业术语没有办法直译，所以我会着重计划书里最主要的参数和术语来做今天的解释。
• IUL保险定义
IUL保单是通用人寿保险的一种，全名是Index Universal Life，也就是我们常常听到的指数型万能寿险。这种保险可让您调整身故保险金，保险费以及支付频率。之所以称为万能，是因为这类保险不单单可以给投保人的受益人有身故赔偿，并且投保人生前可以通过这份保单做投资和使用。那指数型，顾名思义，就是保单的收益会依据市场的波动，并乘以市场参与率，来调节当下回报的一种形式。
• 指数帐户（Index Account）
指数帐户跟踪主要的股票指数，例如道琼斯工业平均指数，标准普尔500，纳斯达克100，罗素2000，恒生指数，EURO STOXX 50或MSCI新兴市场。这些指数在不同的保险公司下，都有不同的配置，就要针对每一种产品具体分析了。
• 参与率（Participate Rate）
提到了参与率，我们就来讲一下这个含义。参与率用于确定您的现金价值将参与跟踪索引的收益。上限指数的标准参与率通常为100％。如果参与率为100％，那么您的现金价值将被记入利息，直至该指数的总收益（不超过上限）。
• 初始保额 （Face Amount）
这是保单里的Face Amount，客人选择购买保单的面额，而这个面额也就是保单的理赔金额。所以平常被问到，“您要买多少的保单呢”？回答到，要买50万，100万的，或300万的保单，就是在说这个数字了。
• 现金价值
现金价值可是保单除了保费外，另一个很重要的数字，在计划书上会有Cash Value这样的字样存在。该保单可在固定帐户或指数帐户中赚取利息，这有助于保费增长，从而增加现金价值积累和保单增长。
IUL是现金价值寿险保单，这意味着它具有现金价值，并允许保单内的现金积累增长。这是永久寿命与定期寿命相比的明显优势，并且也是为什么IUL在初期比定期保险更昂贵的部分原因。随着个人支付IUL政策，现金价值会随着时间增长，一般累积10年后会看到比较好的收益。同时，这累积出来的现金价值，您可以随时根据自己的意愿来使用，例如购买房地产或股票之类的物品，也可用于应急开销，或是用于帮助支付长期护理费用。随着长期护理费用的不断上升，制定混合政策可能是一个不错的选择。
此外，增长的部分是免税收入，不超过已付保费的金额，因为保费是用税后美元支付的。对于那些每年有大量额外现金进行投资的人，您也可以通过购买保单来进行投资和合理避税
• 下限（Floor）
固定帐户和指数帐户都具有下限，这是您将记入该特定帐户的保证最低利息水平。固定帐户的典型下限为2-3％。指数帐户的下限通常为0％，也就是index型的保险有保底的机制，让市场下跌的时候，不会影响到你的投资。
• 帽（Cap）
说完下限，再来说上限。上限是保险公司将记入您的指数帐户的该细分市场的最大利息金额，最高利率取决于指数帐户的类型和贷记方式。不同的人寿保险公司提供不同的上限费率，具体取决于IUL政策和所选指数。一些公司具有无限的潜力，但参与率较低。相反，其他IUL公司提供100％的参与率，但封顶率会从9％到17％不等。
就上限和下限我们举例来看：
如果您的IUL中有100,000美元，而股市下跌了20％，则您的IUL现金价值将保持在100,000美元，因为保底到0%，不会有负值产生。如果股市上涨20％，您的上限如果设为11.5％，这意味着您的$ 100,000投资将价值$ 111,500，而不是您在正常股票市场中可能获得的$ 120,000。
• 寿险提前给付条约 （Accelerated Death Benefit Rider）
加速死亡给付（ADB）是可以附加到人寿保险单上的，使保单持有人能够在被诊断为患有绝症（晚期疾病/重大疾病）的情况下从死亡给付中获得现金透支。 通常来说，保险公司会将主保单身故赔偿的25-40%预付给被保险人，从投保人离世之后的身故赔偿中扣除提前支付的金额及利息。大多数情况下，这个附约会有一定的费用，如果不用提前支付附约的费用，这部分的费用就会提前支付寿险赔付的时候抵扣附约的费用。同时需要注意的是每一家保险公司对于“绝症的”定义略有不同，所以还要看个案才能知道可以支取多少。
人寿保单是客人与保险公司签注的一份法律合同，这一份保单一旦签字后是具有法律效用的文档，因此客人在签字之前要认真细读保险计划书里面的每一个专业名词。通过以上的名词分析，希望可以帮各位在购买保单前逐渐了解和清楚的知道，您的保单到底买了些什么，以免被糊弄购买。
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