美国房屋净值贷款 HELOC 的还款期 Repayment Period 是什么意思？进入还款期之前可以做哪些准备？

房屋净值信贷额度 HELOC 的操作方式和信用卡类似，借多少钱就还多少钱，分为提款期（draw periods）和还款期（repayment periods）两个阶段。

本文将重点放在还款期时的注意事项，对于提款期的具体说明，请参考以下这篇文章 ⬇️

💡 延伸阅读 >>> 《美国房屋净值贷款 HELOC 的提款期 Draw Period 是什么意思？提款期通常有多长？》

进入还款期（repayment period）要做什么？

HELOC 提款期有多长务必提前了解清楚，以免到期日想取钱发现取不了，又或者被突然来的一大笔账单吓到。

在提款期到期日（也就是进入还款期时）来临之际，屋主需要提前确认好自己所欠的贷款金额，之后的月供大约是多少，并且要了解清楚之后的利率。一般来说，利率在还款期都是固定的，但是也有 HELOC 项目是使用浮动利率（variable-rate HELOC），所以如果屋主担心之后利率浮动太大，在提款期还来得及调整成 fixed-rate HELOC。

如果屋主在整个提款期都没有偿还过本金，那么在提款期到期时准备好月供突然大涨！通常来说，还款期的月供是提款期的两倍，因为在提款期屋主只需偿还利息费。屋主一定要确保自己在还款期能还得起贷款，毕竟 HELOC 是以房子做抵押的。

HELOC 的申请标准一般是 FICO 信用分数最低要有680分。因为是拿房子做抵押，屋主在选择 HELOC 还是要根据个人情况，权衡利弊以及是否合适。

🌰举个例子：如果你的贷款机构提供了一个 30 年期的 HELOC，其中包括一个 10 年的提款期，你可能在提款期的前 10 年只需支付利息，而在剩余的 20 年里，你将需要同时偿还本金和利息。

由于你的 HELOC 利率取决于基准利率（通常是最优惠利率），贷款机构可能会在此基础上加上 1 至 2 个百分点。因此，最好在估算你能借款的金额时保持保守，以避免在提款期结束时无法按时还款或偿还贷款的情况。

还款期的其它还款方式

通过 HELOC 贷款，最理想的情况肯定是在提款期就把钱一边给还清，这样进入还款期就不需要还款了。如果个人预算不允许这么操作，且担心到还款期时压力大增，可以考虑其它的还款方式 ⬇️

1. Refinance 另一个 HELOC

如果屋主信用分数不错的话，可以在第一个 HELOC 进入还款期时，用新的 HELOC 的提款期来还贷款。当然，你要确保之后第二个 HELOC 进入还款期时，能够还得上贷款。

2. Refinance 另一个房屋净值贷款

注意！这里说的房屋净值贷款是 home equity loan，而不是 HELOC。Home equity loan 和 HELOC 一样都是房屋净值贷款，只是形式不太一样。Home equity loan 是直接贷款一大笔资金，之后按月还款，不像 HELOC 分为提款和还款两个阶段。屋主可以通过 home equity loan 先还掉 HELOC 剩余的贷款，之后按月还 home equity loan 的贷款就行。

💡 同场加映 >>> 《美国房屋净值贷款 Home Equity Loan 和 HELOC 有什么不同？如何选择？》

3. Cash-out Refinance

现金再融资即，将个人原本的房贷换成一个新的、贷款金额比原本所剩贷款余额（balance）更大的贷款。这时，多出来的贷款金额就可以提现。房贷利率通常比房屋净值贷款的利率要低，另外，如果 refinance 的时候，房贷利率比原本的利率还要再低的话，对于屋主来说还可以省下一些钱。不过要注意的是，refinance 是有成本的，有时候不见得划算。

💡 同场加映 >>> 《什么是 Cash-Out Refinance 竟然能把房子变提款机？什么情况建议做这种重贷？》

想用 Home Equity Loan 投资？使用在线分析工具找到最划算的合作方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。