定期寿险（Term Life）和终身寿险（Whole Life）的区别在于，定期寿险价格便宜，只在一定期限内提供保障，而终身寿险则贵得多，但能保障你一生。终身寿险还可以累积现金价值，之后你可以借用这些资金，因此它比定期寿险更复杂，也更贵。
不管你选哪种保险，受益人都可以自由使用赔付金，比如支付葬礼费用、还房贷或者孩子的学费等。不过，根据你的具体需求，某种寿险可能更适合你。
定期寿险和终身寿险的区别
要了解定期寿险和终身寿险的差别，先来看看它们是怎么运作的。
定期寿险
定期寿险的操作非常简单：它在一个固定的时间段内，比如10年、20年或30年内提供保障。如果你在这个期间去世，人寿保险公司会支付赔款。如果你在期限结束时还活着，那么保险就结束了，受益人不会得到任何赔付。大多数定期寿险的死亡赔偿金和保费在整个期限内是固定的。不过，也有一种递减型定期寿险，它的死亡赔偿金会随着时间减少，但保费不变，这种类型相对少见。
理想情况下，你的定期寿险期限应该与你要覆盖的财务责任相匹配。比如，如果你是新手父母，可以选择一份20年的保单，保障期间覆盖孩子的成长时间。定期寿险通常比较容易找到，大多数人寿保险公司都有提供，你也可以方便地在网上比较价格。
终身寿险
终身寿险是最常见的永久寿险类型，通常比定期寿险贵得多。这是因为它的保障可以持续到你年纪很大时，比如90岁、100岁甚至120岁。终身寿险还有一个现金价值部分，你的保费一部分会被用于积累这部分现金。随着时间的推移，这部分现金会增长。你可以在积累足够的现金后，选择借用或取出这部分资金。
虽然终身寿险比定期寿险更复杂，但它的运作方式比其他类型的永久寿险要简单。保费保持不变，现金价值以固定利率增长，死亡赔偿金也是保证的。但要注意，如果你从现金价值中借款或提取资金而不归还，保险公司会在最终赔付给受益人的金额中扣除这部分未还款。
很多终身寿险是“分红型”保单，也就是说，如果保险公司经营得好，你可能会得到红利。这些红利可以用来增加保单的现金价值。
定期寿险和终身寿险的主要区别
保单期限
定期寿险： 你可以选择1年、5年、10年、15年、20年、25年或30年的保障期限。
终身寿险：保障可以持续终生，通常在特定年龄（如95岁或100岁）时到期。
现金价值
定期寿险：没有现金价值。
终身寿险：现金价值会以保险公司设置的固定利率增长。
保费
定期寿险：保费通常在整个期限内保持不变。
终身寿险：保费也是固定的。
红利
定期寿险：没有红利。
终身寿险：如果是分红型保单，可能会有红利。
死亡赔偿金
定期寿险：死亡赔偿金通常是固定的，但也有递减型的选择。
终身寿险：死亡赔偿金通常也是固定的，不过也有一些分级赔偿金的保单可供选择。
费用对比
费用是定期寿险和终身寿险最大的区别之一。定期寿险通常是最便宜的选择，因为它是临时性的，没有现金价值。终身寿险的保费要高得多，因为它通常为终生提供保障，并且有现金价值累积。
以下是一些年龄段、不同性别定期寿险和终身寿险的年保费对比：
数据来源：Covr Financial Technologies
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定期寿险、终身寿险分别适合什么人和情况？
大多数家庭选择定期寿险就足够了，但在某些情况下，终身寿险和其他永久性保险可能更合适。
选择定期寿险如果...
- 你只需要在特定时期内获得保障，比如抚养孩子或者还房贷时。
- 你想要最便宜的保障。特别是如果你年轻健康，定期寿险会是最经济的选择。
- 你未来可能想要永久性寿险，但目前负担不起。你可以选择先买定期寿险，之后再转换为永久性寿险（前提是保单允许转换）。
- 你不想通过寿险积累现金价值。选择定期寿险可以让你把原本支付给终身寿险的费用省下来，去做其他投资。
选择终身寿险如果...
- 你能负担更高的保费。终身寿险是一项长期承诺，你需要确保自己有能力持续支付保费。
- 你希望获得终生保障。不论你何时去世，终身寿险的死亡赔偿金都会支付给你的受益人。
- 你有一个需要终生照顾的家属，比如有特殊需求的孩子。寿险可以为信托基金提供资金，在你去世后继续照顾你的家人。建议先咨询律师和财务顾问。
- 你希望通过寿险积累现金价值。终身寿险的现金价值以固定利率增长，比较稳妥。
定期寿险与终身寿险的替代方案
如果你需要终生保障但希望比终身寿险提供更多灵活性，可以考虑其他类型的永久性寿险，如：
- 万能寿险
- 变额寿险或变额万能寿险
- 指数万能寿险
这些类型的保险根据你选择的保障类型和现金价值的表现，可能会带来不同的费用和特点，有时能节省费用，有时也可能带来意外支出。
总之，和独立的寿险顾问讨论你的具体需求，是一个明智的选择。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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