有哪些背景因素会影响个人的寿险费率高低？

当你购买人寿保险的时候，你需要支付保费。但是人寿保险利率高低的影响因素很多，主要包括以下这几个：

1. 你购买的承保金额

你购买的保单承保范围对保费影响很大。覆盖范围较高的保单保费则比较贵，覆盖范围较小的保单保费则比较低。

2. 保单的有效时长

人寿保单的有效期长短也是影响保费的另一个因素。长期保单的保费较高，而短期保单的保费较低。终身寿险的费用往往比定期寿险高得多。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

3. 你的年龄

年龄对人寿保险单的价格有重大影响。通常来说，你的年纪越小，寿险保单的成本就越低。因此，通常建议你在年轻的时候购买人寿保险，这样你可以锁定较低的价格。

4. 你的健康情况和家族病史

影响你的人寿保险单价格的另一个重要因素是你的健康状况。大多数人寿保险公司在决定你的保险费用之前，会要求你提供你相关的健康消息，可能还需要你参加身体检查。体检结果越好，保险费就越低。此外，保险公司在计算保险单价格时会考虑你的体重指数（BMI）和家族病史。

5. 烟草制品的使用

烟草制品的使用与许多的疾病以及寿命长短相关。因此，如果你使用这类制品，你的保费则会相对而言高一些。即使你以后不再使用烟草，吸烟史也可能会影响你的人寿保险费。但是，如果你的在相当长的一段时间内（通常至少3-5年）戒烟以及不再使用其他烟草，某些保险公司可能会将你视为不吸烟者。

6. 你的职业

某些风险较高的职业可能会导致你的人寿保险费增加，因为它们增加了你意外死亡的风险。例如，如果你报告说自己是警务人员或赛车手，或者是其他危险职业，那么你的保费可能会比别人更高一些。

7. 生活方式选择

如果你的某些生活方式被保险公司认为具有风险，那么你的人寿保险费可能会增加。例如，如果你喜欢潜水、跳伞、滑雪、滑翔等极限运动，则可能需要支付更高的人寿保险费用。

8. 旅行

大多数旅行类型不会影响你的人寿保险费用。但是，如果你经常前往风险较高的国家/地区，例如疾病或战争发生率较高的国家/地区，那么则可能要支付更高的保费。

9. 性别

保险公司有各自的数据库去预估一个人的寿命。数据显示，一般女性的平均寿命比男性会长5年，因此女性的保费一般会相对低一点。

10. 驾驶记录

虽然在申请人寿保险时，保险公司不会直接问你的驾驶记录，但它们有权限到 Department of Motor Vehicles 查看你的驾驶情况，比如看看是否有令人担心的违章情况。不过，违章记录不会伴随你终身，一般只有近3至5年的违章记录对保费会产生影响。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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