如果你最近升级成了爸妈，那么你一定了解到，宝宝的健康和利益至关重要。那么，你可能会考虑要不要让你的宝宝直接成为你寿险的受益人。
一般来说，大多数夫妇会将伴侣命名为自己人寿保险的受益人，但有些父母可能希望直接将自己未成年子女作为人寿保险的受益人。这是可以的，但是也会有一些潜在的问题。
一般来说，未成年子女无法直接获得人寿保险单的收益。
在大多数的司法管辖区，为了保护未成年人的资产，州法律要求指定一名监护人来管理应付给未成年子女的收益，通过他来负责保单收益的管理和支出方式。
这个过程非常费钱。因为如果监护人尚未到位，你的近亲将不得不承担指定监护人接收和管理收益的时间和费用。而且最后的结果可能和你最开始的期待不符。
一旦法院指定了未成年人财产的法定监护人，该监护人将控制未成年人的利益，直到他或她达到成年年龄，具体的年纪规定则取决于州法律。
此外，如果你的孩子有特殊需要，从你那里得到的人寿保单收益会影响他接受来自政府的补贴。这可能会破坏他们日常和未来护理所依赖的护理和支持计划。
所以，在考虑要不要直接将未成年小孩命名为人寿保险受益人的时候，你需要进行非常仔细的考虑。他们可能需要数年才能收到你打算给他们的钱，这可能会延迟他们的教育、破坏他们的住房和生活品质等等。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
如何帮助确保未成年人通过监护人获得属于自己的人寿保险收益？《未成年人统一转移法案》(UTMA) 是父母可以确保他们的孩子从人寿保险单（或其他资产，例如共同基金、股票、债券等）中获得收益的最简单方法。根据 UTMA，成年人可以在人寿保险公司、银行或其他金融机构为未成年人开设帐户。由父母指定的监护人控制和管理未成年人的资产，直到未成年人达到该州的 UTMA 法规所定义的成年年龄（通常在18至21岁之间），届时资产将被移交给成年子女，他们可以以自己选择的任何方式使用资产。目前，UTMA 在除两个州外的所有州都有效：南卡罗来纳州和佛蒙特州。
另外一个方案是创建信托（life insurance trust）。信托可以让你更详细地安排财产流向，并提供对资产使用方式的更多控制。例如，你可以设立信托来代表未成年子女或有特殊需要的成年家庭成员，接收和管理人寿保险收益。创建信托的优势在于你可以选择受托人，并确定可以使用和分配信托资产的条款。
在考虑这一问题的时候，建议你与你的律师多讨论，找到最适合你自身情况的策略。值得注意的是，如果你的遗嘱中指明了受益人，但是保单又指向了不同的受益人，这种含糊不清可能会导致收益分配延迟，所以建议在一开始的时候就在各个方面明确好受益人。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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