我常常与网红财务专家Dave Ramsey意见不合，不止一次。但是，当Ramsey将终身寿险（whole life insurance）称为‘当今最糟糕的金融产品之一’时，我完全赞同。简直就像小时候我所看到的那些坐在教堂前排的老奶奶们，全心全意地附和牧师说的一切。”
终身寿险到底是什么呢？顾名思义，‘终身’就意味着你继续交保费的话，就能保险到老。不过，这种保险可是被吹得天花乱坠。
当有人想向你推销终身寿险时，他们非常卖力。他们会说你能一辈子有保障，还能积攒现金价值。但这些话背后的真相可不尽相同。
Ramsey列出了终身寿险的种种弊端。首先，终身寿险的投资回报率超低，比起股市10%的平均回报，1.2%的终身寿险回报简直‘惨不忍睹’。
另外，终身寿险也非常贵，前三年的费用可能比同等金额的定期寿险高出20倍！还有，它所谓的‘积攒现金帐户’简直就是个笑话，头三年可能啥也没积攒。
如果你不小心错过一次缴费，麻烦就大了。要么保单取消，要么现金帐户里的钱全没了。而最惨的是，如果你去世了，保险公司会拿走你积攒的现金，这可太气人了。
人寿保险很重要，但终身寿险真的是坑不少。它并不便宜，还复杂难懂。所以，Ramsey的话还是有道理的。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: Motley Fool
