怎么会这样？40岁夫妻身家近百万美元，但一位财务专家却说，他们已经破产了……

现年 42 岁的 Michelle 和 43 岁的 Ryan 是一对恩爱的夫妻，他们还有三个可爱的孩子。这个家庭的收入主要靠 Ryan 来支撑，他的年收入接近 14 万美元，夫妻二人的净资产约为 97 万美元。然而这对夫妇却被身上的财务压力压得喘不上气，不得不动用储蓄来支付日常开支。最近他们参加了一档财务类播客节目，节目主持人、白手起家的百万富翁 Ramit Sethi 犀利指出，这对夫妻已经破产了……

这对夫妻的问题似乎在于，他们平时花的实在太多了！他们每月的固定支出，包括房贷、保险、交通和其他必需品，已经超过了每月的收入。此外，他们在一些所谓的“小东西”上的消费也已经失控。这些支出有时是必需品，如一台一氧化碳探测器，但更多时候是可有可无的东西，如海滩帐篷。光是在 Target 和亚马逊上，他们每月就花费近 2,000 美元。

Michelle 说道：“我从不说‘我们没钱，买不起’。我从来不说这些话。”她认为是平时太多的冲动购物导致了财务压力，虽然每一次非必要购物的金额都不大，但累计起来却数目不小。丈夫 Ryan 则说：“这就像是一艘正在下沉的船，这样下去我们会用光所有的钱。”

然而财务专家 Sethi 却不这样想。Sethi 指出，对于这对夫妇来说，虽然更有意识地减少不必要的支出会有帮助，但他们需要看到更大的全局。他们的财务压力不仅仅是因为他们进行了大量的冲动购买，还因为他们没有任何系统来帮助他们做出更好的决定。

当 Sethi 询问他们可以从哪里削减开支时，Michelle 觉得大幅削减账单几乎不可能，因为她觉得很多支出是必要的。对此 Sethi 说道：“这就是当你让你的开支失控时发生的事情，当你觉得自己所积累的一切都是绝对必要的，缩减开支会变得极其困难。”

Sethi 建议他们着眼于大额可自由支配的支出领域，比如外出就餐和在 Target 的购物，在六周内逐渐将这些支出减少 50%，直到财务状况稳定下来。希望到那时他们能更加清楚地看待问题。同时他们也需要开始学会对孩子们说“不”，这也会帮助他们的孩子在成长过程中创建更好的金钱观。

Sethi 还指出，这对夫妇的另一个问题是“投资太多”。Michelle 和 Ryan 会将税后收入的 14% 用于退休储蓄和其他税后投资，现在已经积累了大约 58.5 万美元的资产，包括他们的房子和近 46.8 万美元的退休储蓄及其他投资。Sethi 认为，14% 的投资比例在他们相对年轻时是一个很好的投资策略，但现在已与他们的每月支出不相匹配。

减少每月的投资将为他们提供必要的现金流，用于支付日常所需。“谈到你的消费时，你们花得太多了，”Sethi 告诉他们，“而当谈到你的投资时，即使你今天停止投资，你们已经足够了。”

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