利率下降时，如何为买房的首付存下钱？专家建议：不要利用利率差，而是要关注“时间”

如果你想买房，美联储最近的降息可能有助于降低房贷利率。然而， 这一举动也会影响储蓄帐户的利率，会使得为首付、结算成本和其他购房开销而积累资金变得更加困难。

但是不要把首付储蓄计划创建在美联储的行动上。相反，Bankrate的首席金融分析师Greg McBride建议，最好关注时间范围，而不是“用利率差”来获利。

“你需要把这笔钱放在一个安全的地方，并确保在需要它时不会受到处罚”。

随着美联储继续降息，储蓄利率不会再提高，因此如果你是计划在不久的将来买房子，现在就是制定存钱计划的最佳时机。了解自己的时间表很关键，举个例子，如果你想在一年后买房，就不要把钱存到期限超过6个月的定期存单上。如果你已经找到了房子，但把钱存在了长期的定期存单中，就得支付提前取款的罚金，或者等到存单到期，到那个时候可能你喜欢的房子早就被别人买走了。

不过，如果你坚持选择定存，还有一个变通办法，就是选择“免罚金定期存单”。这种类型的存单会有一些不常见的期限，比如7个月或11个月，允许随时提取现金且不受罚。在很多情况下，这种存单的利率和传统存单的利率差别不大。

举个例子，Ally银行最近提供了一款4.10%的12个月定存，提前取款的罚金相当于60天的利息。该银行还提供了一款11个月期的免罚金定存，利率是4%。

存单的另一个关键好处是，你可以精确计算到期时能获得的金额。比如，你已经在帐户里存了$25,000，可以开设一个年利率为4.50%的六个月期定存，到期后能提取$556.31美元的利息收入。虽然听起来不多，但可能足够支付部分的结算成本了。

今天锁定存单利率有助于保护你的存款免受未来利率下降的影响，但你无法继续存入更多的款项。此时，高收益储蓄帐户可以发挥作用。这种帐户允许随时存入更多资金用于首付，但利率是浮动的。

考虑你的日常消费帐户，如果想在利率下降的情况下获得更好的回报，可以将资金转入高收益的支票帐户或者是货币市场帐户。

如果你一直在关注波动性更大的投资新闻，那么4%的回报率可能看起来不太吸引人。S&P 500今年的表现已经带来了惊人的27%的回报，而一些表现最好的加密货币已经飙升了200%或更多。

看起来很诱人对不对？但Greg McBride却建议大家：不要随便参与其中！股市里的钱应该是你七到十年都不需要的钱，未来几年要用的钱还是要做避险投资，比如高收益储蓄帐户、短期大额存单以及高品质的短期和中期债券。

虽然很多买家会使用存款来支付首套房的首付，但也可以从其他渠道来获得首付，比如亲友赠与或首付援助计划。后者是一些组织提供的赠款和低息贷款，用于帮助买家支付首付或结算费用。你需要符合该计划的资格要求，并且通常需要通过30年固定利率房贷来融资买房，才能获得首付援助。

首付援助通常仅对首次购房者和低至中等收入的购房者开放，收入门槛依据地点而定。这些计划由州和地方住房管理部门以及一些私人贷款机构提供。

想用 Home Equity Loan 投资新房？使用在线分析工具找到最划算的合作方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。