“我”到底需要多少汽车责任险？了解不同限额对保费的影响，用最少的预算避免陷入财务危机

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汽车责任保险在你被判定为车祸责任方时，会涵盖与他人受损和受伤相关的费用，大多数州要求司机至少购买最低额度的责任险。至于责任险的额度则是在购买保单时设置的，它代表了保险公司在理赔事故中会支付的最大金额。如果你的费用超过了这一限额，可能需要自行支付额外的费用。

1. 需要买多少钱的汽车责任险？

在大多数州，你至少需要购买州规定的最低责任限额才能合法上路，但这就够了吗？尽管较低的保险额度通常意味着较低的保费，但只买最低限额可能会让你在经济上面临更多风险。如果发生事故，保险公司仅会支保单限额内的费用。较低的限额很快就会用完，导致你需要自行承担额外的费用。

幸运的是，根据Bankrate对不同责任限额及其对汽车保费影响的分析，购买更高限额的责任险并不会花太多钱。

下表显示了购买超过州最低要求的责任险的平均费用，责任限额由三个数字组成，按斜杠分隔，单位为千元，分别代表：每人身体伤害 / 每次事故身体伤害 / 财产损失。你可以看到购买不同责任限额的保费差异。

以下保费适用于全险保单，幷包含$500美元综合险和碰撞险的自付额⬇️

这些费用包括每人和每次事故的身体伤害责任险，以及财产损失责任险。对于需要PIP（个人伤害保护）和Uninsured/Underinsured（无保险/保险不足）车主责任险的州，这些费用也已考虑在内。

虽然更高的责任限额确实需要更多保费，但它能为你提供更多的财务保护，减少因事故而自费的风险。购买责任险需要在预算内找到平衡，确保不会给你的每月支出带来太大压力，同时又能在发生事故时有足够的保障。如果你不确定需要多少保险额度，可以申请几种不同额度的报价，并与持证的保险代理人讨论你的选择。

2. 汽车责任险涵盖哪些损害？

由于事故的不可预见性，虽然你并不想发生事故，但一旦出现问题，你还是要确保自己的财务能得到保护。即使是小型事故，也可能导致数百甚至数千美元的修车费用，而医疗费用可能会更贵。责任险能够帮助你避免财务危机，防止高额的自付费。

1）责任险的类型

责任险包括几个部分：身体伤害责任险会为你造成的他人伤害支付赔偿，通常分为“每人”和“每次事故”两部分。每人部分支付你因事故造成的每位受害者的伤害费用（不包括你车上的乘客），每次事故部分则设置了保险公司支付的医疗费用上限。责任险还包括财产损失责任，用于支付你造成的他人车辆损坏及其他财产损坏的费用，比如篱笆、建筑物和个人财产等。

假设你发生了车祸，并且被判定为责任方。另一方的伤势导致了医疗费用和工时损失。你的保单中的身体伤害责任部分将支付对方的费用，最多支付到你的保单限额。如果对方的费用超出了你的身体伤害责任限额，你将需要自行支付剩余的费用。如果是对方的责任，而你受伤了，那么你将通过对方的保单获得医疗费用及相关费用的赔偿，最多支付到对方保单限额。

财产损失责任险会支付因你的责任所导致的他人车辆维修费用以及其他财产损失费用。如果你发生了车祸并且撞坏了邻居的车，同时撞坏了他们的篱笆，财产损失责任部分将支付这些维修费用。

2）无保险和保险不足的车主责任险

需要注意的是，责任险只支付你对他人造成的损害，而不包括你自己的车辆维修或医疗费用。至于无保险和保险不足的车主责任险，如果你被撞并且对方无法覆盖你的费用，这些保险将赔偿你的损失。根据保险信息协会的估算，美国约有14%的司机是没有汽车保险的。

假设你发生了事故，但责任在另一方，他们没有保险。在这种情况下，你无法向对方的责任险提出索赔，而是从你自己的保险公司获得伤害和财产损失的赔偿。如果对方的责任险限额无法支付你的医疗或财产损失的费用，你也可以向自己投保的保险公司申请剩余的赔偿。

3. “无过错州”的汽车责任险是如何运作的？

虽然名字是叫“无过错州”，但这些州还是会确定过错方。这些州通常要求司机购买PIP，主要涵盖你和车上乘客的医疗费用，无论责任方是谁。它还涵盖因车祸导致的无法工作和一些家庭开销。如果发生事故，PIP会首先支付你的伤害费用，但不包括财产损失。这也是常见的混淆点，要知道在无过错州，责任方仍然需要为他们造成的财产损害负责。

此外，虽然PIP是支付你伤害费用的首选保险，但这并不意味着不会判定过错。大多数的无过错州仍然会要求司机购买身体伤害责任险。一旦责任确定，过错方的身体伤害责任险将开始支付你的伤害赔偿。

目前全美共有12个“无过错州”：

佛罗里达州

夏威夷州

堪萨斯州

肯塔基州

马萨诸塞州

密歇根州

明尼苏达州

新泽西州

纽约州

北达科他州