CD的收益率近年来急剧上升，这对储蓄者来说是件好事。过去要找到CD利率超过2.00%是很困难的，但在当前上升的利率环境中，5.00%或更高的收益率已经相当普遍了。
然而，许多人在投资第一张CD之前没有意识到的一件事是，CD帐户支付的利息是要纳税的。而且不仅如此，通常会按照普通收入纳税——而不是像资本利得或股息收入那样可以享受更低的税率。
CD利息的税收规则
即使你把利息留在帐户里，CD的利息也是要纳税的。根据美国国税局的规定，利息收入在支付年度是要纳税的。例如，如果你开设了一个期限为5年、金额为1万美元、年利率为4.00%的CD，你第一年将会获得400美元的利息收入。即使你没有取出一分钱并让它继续在帐户里增长，你也会收到一份税表，用来申报400美元的利息收入。
说到税表，如果你在一年内获得的利息收入超过10美元，银行有责任发放税务文档（称为1099-INT）。在所有与收入有关的事务中，如果你收到了记录收入的税表，你可以假设已经向国税局报送了副本，因此国税局已经知晓了这一收入情况。
按此了解 CIT 4.5倍高收益储蓄帐户避免利息收入税的一种方式是在退休帐户（如IRA）中获得利息。
以下是如何在IRA中购买CD，以及为何在2024年这样做可能是一个明智之举的概述。
在IRA中购买CD的方法
首先，你可以通过知名的在线经纪商（如果你还没有的话）开设一个IRA。大多数大经纪商，比如查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）和富达（Fidelity），提供直接通过经纪平台购买CD的功能。
这些通常被称为“经纪CD”，基本上意味着你通过经纪商购买，但CD本身是由第三方银行提供的。这种方法的最大优势之一是，通常在一个页面就可以同时比较许多不同银行的CD，并选择提供最佳CD利率。
另外，许多提供高收益CD的银行允许你直接通过它们开设IRA。例如，富国银行目前提供一些高收益CD，并允许你开设IRA并购买。因此，如果你有喜欢的银行（无论是实体店铺还是在线），这可能是一个好的起点。
你是否有资格在IRA中购买CD？
有两种类型的IRA，每种都有不同的资格要求。
一般来说，任何人都可以使用传统IRA。但是，如果你（或你的配偶）在工作中有退休计划，如果你的收入超过一定的门槛，就会限制你对传统IRA的扣除能力。
Roth IRA对每个人都有收入限制，但很多人对Roth IRA更感兴趣，因为你可以随时以任何理由提取Roth IRA的贡献部分（但不包括任何利息或投资收益），同时还不会受到罚款。因此，如果你不一定希望把所有的钱锁定到退休之前，但又想避免利息收入税，Roth IRA可以让你随时取用这部分资金。
最后注意
对许多人来说，使用IRA来开设CD帐户是一个明智的选择，但并非适用于所有人。例如，将资金锁定在CD中五年是一回事，而在退休帐户中长期留下资金是另一回事。在大多数情况下，除了前面讨论过的Roth IRA存款的例外，你不能在59岁半之前取出IRA中的资金，否则将面临10%的早期提取罚款。
另外，如果你将IRA用于将资金投入CD而不是其他投资，比如股票，这可能会影响你的长期回报。但如果你已经有了足够的退休投资（例如你在工作中有401(k)），这可以是一种以税收优惠的方式来补充你的长期储蓄的不错选择。
最重要的是，如果你认为自己长时间不需要这笔钱，你符合利用IRA的条件，并且今年还没有达到IRA的最大贡献限额，那么在IRA中购买CD可能是一种享受多年来最高收益而又不用在年底支付税款的好方法。
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