如何通过 IRA 和 401(k) 实现长期税收优惠

目录

• 1. 了解 IRA 和 401(k)
• 2. 传统 IRA vs. 罗斯 IRA：如何选择
• 3. 401(k) 计划的优势
• 4. 如何最大化税收优惠
• 5. 重要注意事项和常见错误

1. 了解 IRA 和 401(k)

IRA（个人退休帐户）和 401(k)（雇主提供的退休计划）是美国最常见的两种退休储蓄工具。它们的主要优势是税收优惠，使投资者能够更高效地积累财富。

2. 传统 IRA vs. 罗斯 IRA：如何选择

传统 IRA

• 缴纳资金通常可以抵税，降低当年应税收入。
• 退休后取款时需缴纳所得税。
• 72 岁后必须开始最低分配 (RMD)。

罗斯 IRA

• 缴纳资金不抵税，但投资收益和取款免税。
• 没有 RMD 规定，更适合长期财富传承。
• 收入限制可能会影响资格。

3. 401(k) 计划的优势

• 雇主匹配贡献：许多雇主提供匹配资金，相当于免费资金。
• 更高的缴纳限额：相比 IRA，401(k) 允许更高的年度缴纳金额。
• 税收延递：传统 401(k) 帐户中的资金增长无需缴税。
• 罗斯 401(k) 可提供免税增长和取款。

4. 如何最大化税收优惠

• 充分利用雇主匹配：至少缴纳足够的金额以获得雇主的匹配贡献。
• 分散投资帐户：结合使用传统 IRA、罗斯 IRA 和 401(k) 以优化税收策略。
• 尽早开始投资：复利效应能显著增加退休储蓄。
• 考虑税率变化：如果预计退休后税率会降低，传统 IRA 可能更有利；如果税率会上升，罗斯 IRA 可能更合适。

5. 重要注意事项和常见错误

• 提前取款罚款：59.5 岁前从传统 IRA 或 401(k) 取款可能需支付 10% 罚款。
• 忽视 RMD 要求：未按时取款可能面临高额罚款。
• 投资组合过于保守：年轻投资者不应过早转向低风险投资，以免错失增长机会。
• 未定期调整投资：定期检查并优化投资组合，以适应市场变化和个人目标。

通过合理规划 IRA 和 401(k)，你可以最大化税收优惠，实现财务自由！